Как выбрать фонд для пенсионных накоплений и перейти в него
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать фонд для пенсионных накоплений и перейти в него». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Что представляют собой рейтинги НПФ России по надежности и доходности?
Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.
Варианты проявления выбора работника относительно пенсионных накоплений
Если сотрудник не относится к категории «молчунов» и намерен осуществить сознательный выбор для вложения своих 6%, у него есть несколько вариантов возможного проявления воли:
- продолжать отчислять их в ПФР, но сменить расширенный портфель инвестиций на базовый;
- сохранив ПФР в качестве фонда, поменять управляющую компанию, которая будет распоряжаться денежными средствами, выбрав, по его мнению, одну из более доходных, имеющих договорные отношения с ПФР;
- перевести средства из накопительной части в негосударственный пенсионный фонд (это возможно на протяжении 5 лет, начиная с 2016 года);
- средства, ранее отданные на попечение НПФ, вернуть обратно в государственный Пенсионный фонд.
Рассмотрим каждый вариант подробнее.
Как перейти в НПФ или вернуться в ПФР
Перейти из одного фонда в другой можно в любой момент. Однако, нужно помнить о правиле 5 лет, по которому переход с сохранением накопительной части пенсионных возможен только раз в течение пяти лет. Если условие нарушено – будет переведена только перечисленная из заработной платы часть денег, без дохода. Это тоже самое, что досрочно забрать вклад.
Правда, непонятно, как положение законодательства выполняется при переходе из ПФР в НПФ. В реальности там никто не начисляет проценты на суммы, хранящиеся на лицевом счете – нет смысла. Все равно пенсия будет начисляться по другим правилам.
Для перехода нужно обратиться с соответствующим заявлением в фонд напрямую или в МФЦ. Законодательство разрешает подать документы лично, через интернет или почтой. В последнем случае заявление должно быть нотариально заверено. Роль нотариуса могут выполнять по закону и другие представители государственных органов.
Документы о выходе (переходе) принимаются с 1 января по 1 декабря. Месяц дается для окончательного принятия решения. Это как при разводе – испытательный срок. А вдруг передумает.
Рейтинг лучших НПФ для граждан РФ по надежности
Сразу необходимо отметить, что единого и признанного всеми рейтинга по надежности и доходности не существует. Большинство аналитических агентств ориентируются на рейтинги, составляемые независимым кредитным агентством под названием «Эксперт РА», по данным Центробанка и других известных источников. Все аккредитованные фонды по параметру «надежность» подразделяются на четыре вида категорий, каждой из которых присваивается буквенное обозначение. Так, наилучшую надежность имеют учреждения, которым присвоена категория ААА. В 2023 году по данным агентства «Эксперт РА» к данной категории отнесены 5 компаний: АО Газфонд «Пенсионные Накопления», АО ВТБ «Пенсионные накопления», АО «Газфонд», АО «Сбербанка», АО «Эволюция». Рассмотрим их поподробнее.
Негосударственные пенсионные фонды – дело относительно новое, впрочем, как и накопительная пенсия, поэтому многие относятся к ним с недоверием. Молодежь более продвинута в финансовых вопросах, но она, наряду с размещением средств в фондах, рассматривает депозиты, акции и облигации. Подобные активы легко реализовать в сложной ситуации.
При выборе НПФ, прежде всего смотрят на его доходность и надежность. Первая напрямую связана с умением управляющей компании размещать привлеченные финансовые активы и получать доход от инвестиций, но это не означает, что компания надежная. Прибыль всегда больше там, где велики и риски. Выбирая фонд исключительно по величине дохода, легко попасть в сети компаний-однодневок.
Размещение финансовых средств в НПФ имеет существенные минусы:
- Небольшой уровень дохода. В среднем, он не превышает 10% в год.
- Невозможность влиять на судьбу накоплений. Фонд самостоятельно распоряжается привлеченными доходами. Для большинства населения факт несущественный, поскольку мало кто свободно ориентируется в инвестировании. Люди, которые знают тонкости финансовых операций, скорее всего, откажутся от накопительной части пенсии и отдадут предпочтение распределить средства между несколькими источниками. Например, депозиты и акции.
- Невозможность преждевременного использования денег.
Помимо надежности и доходности, стоит рассматривать и условия сделки, а именно:
- минимальную сумму взноса;
- периодичность взносов;
- возможность забрать деньги до наступления пенсионного возраста;
- условия перехода в другой НПФ;
- наследование капитала.
Доходность – один из важных показателей
Ключом рейтинговой шкалы служит прибыль НФП, она присутствует в ежегодных отчетах организации. Доход компании параметр субъективный, его цифрам свойственно постоянно изменяться. Этот показатель зависит от участия фонда в инвестиционных программах.
Деньги не должны находиться без движения на счетах. Вклады клиентов принесут им пользу и компании, если их вложить в выгодное мероприятие, а от финансовой операции получить прибыль. Ведущие специалисты Центрального банка страны занимаются исследованием доходов НФП, составляют по их данным перечень успешных за прошлый год компаний.
Анализ состоит из следующих мероприятий:
- изучают различные инвестиционные стратегии, используемые в каждой структуре, чтобы обозначить выгоду от определенного вложенного капитала;
- выясняют оборот средств отдельных вкладчиков, период их использования и размер принесенного дохода.
По данным 2017 года эффективно использовали средства граждан фонды УралСиба и Телеком-Союза.
Вкладчикам предстоит самостоятельно решать, кому доверить свои ежемесячные переводы. В каждом территориальном центре существуют свои финансовые лидеры, но за статистическими данными стоит обращаться только к авторитетным рейтинговым составителям. Потребителям нужно знать, что частый переход из одного фонда в другой не принесут прибыли, клиенты теряют свои инвестиционные проценты.
Рейтинг НПФ в 2022 году по данным Центробанка
Иначе таблицу рейтинга негосударственных пенсионных фондов составляет ЦБ РФ. В отличие от RAEX, Банк России ориентируется не столько на доходность накоплений, сколько отдает предпочтение объему собственных средств и участию в АСВ. На основе этих параметров рейтинг НПФ в 2022 году по ЦБ РФ выстраивается следующим образом:
| Наименование НПФ | Доходность |
| НПФ Сургутнефтегаз (АО) | 13.10% |
| НПФ Гефест (АО) | 12.88% |
| НПФ Открытие (АО) | 11.97% |
| НПФ Ханты-Мансийский (АО) | 11.89% |
| НПФ Эволюция (АО) | 11.66% |
| НПФ Первый промышленный альянс (АО) | 11.61% |
| НПФ Волга-Капитал (АО) | 11.37% |
| НПФ Стройкомплекс (АО) | 11.36% |
| НПФ Согласие (АО) | 11.31% |
| МНПФ «Большой» (АО) | 10.91% |
| НПФ Транснефть (АО) | 10.85% |
| Национальный НПФ (АО) | 10.83% |
По каким критериям выбирать фонд?
Еще раз. Однозначно не стоит ориентироваться на уровень доходности!
Во-первых, хорошая доходность в прошлые периоды не гарантирует ее получение в будущем. Во-вторых, в случае проблем в компании, вернуть свои деньги или перейти в другой НПФ будет крайне сложно. Вот основные критерии отбора, который помогут понять какой лучше выбрать:
- Возраст. Чем старше фонд – тем он надежней. Отлично, если компания успешно «пережила» два крупных финансовых кризиса: 1998-го и 2008-го года.
- Учредители. Более надежны НПФ, созданные крупными промышленными группами (Газпром) или крупным банком (Сбербанк). Хуже, если он учрежден частным лицом или группой малоизвестных компаний. Сведения об учредителях публикуются в открытом доступе в ЕГРЮЛ на сайте ФНС России.
- Позиция в независимом рейтинге. Такие рейтинги регулярно формируются независимыми рейтинговыми агентствами: «Эксперт РА» или Национальным рейтинговым агентством. В рейтинги действительно попадают только лучшие и надежные компании.
- Репутация фонда. Перед выбором обязательно стоит потратить пару часов и оценить отзывы о фонде в Сети. Только не на самом сайте компании, а на сторонних ресурсах.
- Удобство сервисов. Чем больше дополнительных офисов, тем лучше. Желательно, наличие круглосуточного бесплатного номера. Не помешает и личный кабинет на сайте фонда, где отражается информация о движении средств на личном пенсионном счете.
Сходства и различия НПФ и ПФР
Это две разные структуры с примерно одинаковым принципом работы. ПФ – это государственная устоявшаяся структура, занимающаяся оборотом, накоплением и перераспределением пенсионных средств. Отчисления на будущую пенсию идут со взносов работодателей. В последние годы застрахованные по обязательному пенсионному страхованию получали письма с выпиской с лицевых пенсионных счетов. В них также видно, что помимо собственных отчислений ПФ также индексирует накопления, защищая их от инфляции и обесценения. Для индексации ПФР вкладывает накопления в различные инструменты, правда, этот список ограничен. В основном это гособлигации.
НПФ занимаются аккумулированием накопительной части пенсии (страховая часть может копиться только в ПФ). Ежегодно накопления пользователей пополняются за счет дохода НПФ. Доход негосударственный фонд также получает за счет инвестирования. Поскольку что перечень инструментов инвестирования здесь более широкий, НПФ может получать более высокую прибыль по сравнению с ПФРом. Однако, за счет этого НПФ может и «прогореть», если выбранные инструменты окажутся неэффективными или убыточными.
НПФ – частный фонд, чья деятельность регулируется законодательством, занимающийся социальным обеспечением граждан. Вложенные вкладчиками средства фонд вкладывает в различные инвестиционные проекты и получает доход. Так как перечень возможных финансовых инструментов высок, прибыль НПФ может быть намного выше, чем у ПФР. Но есть и риск убытков, если вложения окажутся неэффективными. К преимуществам негосударственных фондов относятся:
- Жёсткий контроль со стороны государства.
- Широкая сеть агентств, обеспечивающая высокий уровень обслуживания.
- Возможность установления долей наследования на договорной основе.
- Накопленную сумму можно получить единовременно при выходе на пенсию.
- Возможность смены одного частного фонда на другой раз в 5 лет.
- Обязательное страхование вкладов. Если у частного фонда отзовут лицензию, накопления перейдут в государственный, без индексации и с потерей накопленных процентов.
- Прозрачность расчетов, наблюдение за суммой пенсионных взносов и начисленных процентов в личном кабинете.
- Высокая сумма вознаграждения.
Какой процент доходности у ПФР и НПФ? Например, НПФ “Алмазная осень” преумножило накопления своих вкладчиков на 11,2% против 8,5 % ВЭБа по итогам 2017 года. На основании этих данных можно понять, где выгоднее хранить пенсионные накопления.
Особенности последних лет
Кроме непрекращающихся слияний, которые, откровенно говоря, сильно усложняют оценку деятельности фондов, есть и другие изменения. До 2015 года никто из НПФ не мог записать на счет клиентов отрицательные цифры по результатам за год. Это сказалось на показателях деятельности фондов в 2011 году, когда многие записали в свои отчетах «нули», хотя на самом деле показали убытки.
В 2015 году фондам позволили показывать отрицательный доход за год. Теперь НПФы обязаны компенсировать убыток только в том случае, если он получен по итогам 5 лет инвестиций. И мы увидели в отчетностях отрицательные цифры. Особенно их много в 2021 году, когда ситуация на рынке облигаций была сильно дестабилизирована событиями, происходящими вокруг Корпорации Открытие и ее долговых бумаг. «Лидер» по убыточности – НПФ Образование. Фонд показал -19,5% в 2021 году.
В каком-то смысле это хорошо, так как разрыв в результатах на длинных промежутках времени между НПФ со стабильно-хорошими результатами и фондами, откровенно «сливающими» деньги клиентов, становится еще более заметен.
Сегодня перед пенсионерами стоит выбор: где лучше хранить пенсионные накопления – в ПФР или НПФ? У каждого фонда имеются свои особенности. Очень важно проанализировать нижеперечисленные критерии:
- Рентабельность – наиболее весомый фактор, ведь от этого зависит итоговая сумма, сохраняемая на вашем счете.
- Опыт – наиболее проверенными являются компании с опытом работы в 15 лет и более.
- Количество клиентов – чем больше лиц застраховано в этой компании, тем лучше.
- Соучредители – самые выгодные учреждения занимаются добычей газа и нефти, переработкой металла.
- Отзывы – многие клиенты НПФ, ПФР пишут о работе.
- Имидж – не стоит заключать какие-либо договоренности фондами, имеющими отрицательную репутацию.
Важно! Если по каким-либо причинам какая-либо информация об НПФ или ПРФ отсутствует, лучше отнестись к нему с особым предостережением. Всегда проверяйте найденную в интернете информацию с данными на официальном сайте!
Для принятия верного решения вначале нужно понять, чем НПФ отличается от ПФР. Затем необходимо сравнить особенности в работе НПФ и ПФР, плюсы и минусы, прояснить важные моменты.
Узнать о том, чем может быть для вас примечателен НПФ и какой выбрать для накопительных целей, можно только при сравнении всех плюсов и минусов. Ниже приведены главные положительные особенности НПФ:
- Высокий процент ставки.
- Оформление договора по ОПС.
- Раз в год или 5 лет застрахованное лицо имеет право поменять фонд, при этом дополнительные платы не взимаются.
- Функций фонда выполняются в строгом соответствии с законодательством.
- В случае ликвидации сбережения не сгорают, а возвращаются в ПФР – теряются только накопленные проценты.
- Отслеживание роста накоплений на официальном сайте в режиме онлайн.
Заморозка накопительной части пенсионного обеспечения в 2014 году
В 2014 году государство ввело так называемый «временный мораторий» на формирование накопительной части пенсионного обеспечения граждан. С 1 января 2014 года и до текущего времени ПФР на страховую пенсию граждан идут все 16% отчислений (сумма отчисления составляет 22%, однако 6% идет на нужды ПФР).
По этому утверждению может показаться, что в текущих реалиях деятельность негосударственных фондов не имеет смысла, так как накопительная пенсия граждан не формируется. Для лиц, которые начали вести официальную трудовую деятельность в 2014 году и позднее – это действительно так.
Однако граждане, работавшие до этого момента, уже имеют какую-то сумму на своем накопительном счете. Введенный мораторий обосновал собой временный запрет на учет новых взносов. Но денежные средства, которые были накоплены ранее, никуда не исчезли. Каждый гражданин так же, как и до введенного запрета на начисление, имеет право на самостоятельное управление.
На какие критерии обращать внимание при выборе НПФ?
Существует несколько критериев определения хорошего НПФ. Анализируя выбранную компанию по ним, каждый гражданин сможет найти выгодный, а главное безопасный вариант вложения своей накопительной части будущего пенсионного обеспечения.
Список показателей выглядит следующим образом:
- «возраст» управляющей компании;
- вхождение в состав участником гарантированной системы страхования;
- состав акционеров;
- предлагаемая доходность;
- объем клиентуры;
- доступность по месту жительства;
- позиция в рейтинге;
- учредительной информации.
Собираясь заключить договор с частной компанией, нужно вспомнить о таком моменте: по закону НПФ только тогда может работать со сбережениями населения, когда он сперва озаботился получением на свою деятельность специальной лицензии. Если некоторая компания такую лицензию предоставить клиентам не может, работать с ней нельзя – вероятно, это мошенники. Ответственная организация обычно размещает копию лицензии на своем сайте, заверенные копии есть и во всех отделениях, а в главном офисе, в бухгалтерии хранится оригинал. Кроме лицензии для осуществления официальной деятельности, компания также должна соответствовать всем законам нашей страны. Эти факты регулярно проверяются в ходе плановых, внеплановых проверок со стороны государственных инстанций, а также Центробанка. Если компания соответствует действующим требованиям, она имеет право собирать отчисления и работать с ними, при нарушении закона лицензию могут отобрать. Чтобы не доверить свои деньги ненадежной фирме, перед заключением договора нужно убедиться, что компания работает давно, эксцессов в ее деятельности не было, конфликтных ситуаций – тоже.