Как выбрать фонд для пенсионных накоплений и перейти в него
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать фонд для пенсионных накоплений и перейти в него». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Как формируются пенсионные накопления?
Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».
Основные отличия фондов
ПФР подчиняется исключительно государству, зато НПФ – это коммерческие структуры, которые созданы для получения прибыли. Часть прибыли передается вкладчикам, так как за счет их сбережений компания и может получать денежные средства за счет их инвестирования.
ПФР не может инвестировать в ценные бумаги с высоким уровнем риска. Есть несколько видов ценных бумаг, куда можно инвестировать, в результате чего рентабельность ПФР минимальна. НПФ диверсифицируют свои доходы путем вложения денег в различные ценные бумаги с разным уровнем риска. Таким образом, они получают доход до 20%. Это действительно высокий показатель, обычно он не превышает 12%. Разница между ПФР и НПФ
Необходимо подходить к вопросу выбора пенсионного фонда серьезно, изучив его рентабельность и уровень надежности. При этом важно лишний раз никому не показывать свой СНИЛС, чтобы мошенники не перевели ваши деньги в другой фонд. Перед подписанием договора можно запросить полную информацию о том, как именно происходит капитализация и задать представителю фирмы все интересующие вопросы. Оставаться в государственном пенсионном фонде сегодня не выгодно.
ПФР входит в государственную бюджетную систему — принадлежит государству и обязан отчитываться перед ним. Именно поэтому ПФР никогда не сможет прекратить свою работу или обанкротиться. Все поступающие средства россиян ПФР передает в Государственную управляющую компанию (ГУК), поскольку имеет право инвестировать только через нее.
Надежность такой системы обусловлена крайней консервативностью инвестиций с традиционно небольшим уровнем доходности — ГУК вкладывает средства только в государственные ценные бумаги или облигации. А поскольку данные инвестиционные инструменты могут контролироваться государством, то это обеспечивает их стабильность и защищает от волатильности рынков.
НПФ — это всегда частная компания (хотя некий процент ее акций может принадлежать госпредприятию). Главное отличие НПФ состоит в том, что он не входит в государственную бюджетную систему, а, значит, может вкладывать деньги в более рисковые и прибыльные проекты, повышая уровень доходности инвестиций. Кроме того, НПФ не ограничены в выборе управляющих компаний и у одного негосударственного фонда их может быть несколько.
Чем отличается НПФ от ПФР
В России существует два вида пенсионных фондов – государственный и негосударственный. Их отличительные особенности заключаются в том, что государственный пенсионный фонд подчиняется только государству, а негосударственный является одной из частных организаций. Также следует отметить, что ПФР в отличие от НПФ входит в бюджетную систему страны. Ни один негосударственный фонд не может быть в нее включен. Эти два отличия являются основными при разграничении этих двух структур и являются решающими при выборе того или иного фонда.
Но на этом отличия не заканчиваются. Вторым разграничением служат поставленные цели и задачи, а также путь, который необходимо до них пройти. У НПФ и ПФР есть общая задача – накапливать пенсионные вложения для дальнейшего их увеличения и выплаты гражданам по выходу на пенсию. Но негосударственные организации могут заниматься и другими задачами, которые не стоят перед государственным фондом.
Для того чтобы сравнить ПФР и НПФ следует рассмотреть какими положительными и отрицательными сторонами обладают две эти организации.
Положительные стороны НПФ:
- вся деятельность НПФ основана на законодательстве РФ и за данными организациями происходит постоянный контроль (самый строгий среди всех некоммерческих организаций)
- большое количество организаций и их филиалов по всей России, что не затруднит поиск интересующего фонда
- все компании представляют свои “инструменты” для заработка, а также список УК
- все договоренности НПФ и клиента прописываются в договоре, благодаря чему компании не удастся провести какие-либо махинации с гражданином и его денежными средствами
- для того чтобы осуществлять свою деятельность НПФ обязательно получает лицензию, без наличия которой он не может производить свою работу
- почти во всех НПФ существует возможность дистанционного контроля над своими сбережениями благодаря услуге Личный кабинет
- возможность получать выплаты ежемесячно или всю сумму сразу
При наличии множества преимуществ НПФ обладает также и недостатками:
- существенно большие риски т.к. фонд может выбрать стратегию, реализуя которую он потеряет денежные средства
- в связи с большой распространенностью НПФ центральный банк начал активную борьбу с ними. В этой связи производится множество проверок и при обнаружении даже незначительного нарушения у организации отнимается лицензия. Все накопления в такой ситуации переходят в ПФР, а весь накопленный доход при этом утрачивается
- частая смена НПФ ведет к возможной потери всего дохода. Чтобы этого избежать рекомендуется менять негосударственный фонд не чаще одного раза в 5 лет
Что выгоднее — ПФР или НПФ Сбербанка?
Для того чтобы определиться с выбором между ПФР или НПФ Сбербанка следует рассмотреть их характеристики и сравнить их. Данные об этих двух организациях представлены в открытом доступе на их официальных сайтах. Для начала следует обратить внимание на такую базовую характеристику, как история организаций. Здесь можно отметить, что государственный фонд начал свою деятельность с 1987 года, что на 7 лет больше в сравнении с НПФ Сбербанка. Данный показатель не сильно отличается у обеих компаний, а самом по себе является достаточно серьезным, ведь за карьеру в более чем 20 лет обе организации проявили свою надежность перед клиентами.
Следующий показатель, на который следует обратить внимание – доходность. У ПФР она в среднем составляет 11% годовых. НПФ Сбербанка по этому показателю лидирует. Ее показатели составляют в среднем 13% годовых. Но по версии некоторых аналитиков разница в доходности этих двух организаций будет сокращаться, и не будет значительно отличаться друг от друга. Также по показателям на 2017- 2018 год обе организации смогут преодолеть инфляцию.
По показателю резервных фондов в значительной степени опережает ПФР. Размер его резервных средств составляет 290 миллиардов рублей. У НПФ Сбербанка этот показатель всего 695 миллионов.
Какой НПФ самый надежный?
При выборе частной пенсионной компании важную роль играет надежность НПФ, определяемая посредством добровольного участия фирмы в рэнкингах независимых агентств.
Наиболее влиятельными агентствами-аналитиками в сфере пенсионного обеспечения признаны «Эксперт РА» и «Национальное РА».
Список НПФ, которым присвоен исключительно высокий (А++) уровень надежности от «Эксперт РА»:
- «Алмазная осень».
- «Атомгарант».
- «Благосостояние».
- «Благосостояние ЭМЭНСИ».
- «Большой».
- «Владимир».
- «ВТБ ПФ».
- «Газфонд».
- «Европейский ПФ».
- «Кит Финанс».
- «Национальный».
- «Нефтегарант».
- «Газфонд пенсионные накопления».
- «Промагрофонд».
- «САФМАР».
- «РГС».
- «Сбербанка».
- АО «Сургутнефтегаз».
Рейтинговое агентство «Национальное» опубликовало свой список НПФ, являющихся финансово-укрепленными (ААА), и отвечающих по обязательствам перед вкладчиками.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
В чем сходства и различия НПФ и ПФР
Обе эти организации руководствуются в своей деятельности схожими принципами — все отчисления в пенсионный фонд делают работодатели. Кроме того, ПФ индексирует накопления, чтобы защитить их от инфляции и обесценивания.
В негосударственном ПФ аккумулируют исключительно накопительную часть пенсии, в то время, как государственные фонды накапливают страховую ее часть. В НПФ накопления граждан пополняются за счет получаемого в ходе инвестирования дохода. Если сравнивать с государственным фондом, то НПФ предлагают своим участникам более высокий доход. К сожалению, если негосударственный фонд выберет неудачный способ получения доходов, то рано или поздно он обанкротится.
Каждый из вариантов имеет свои преимущества:
- Основная причина, по которой многие граждане выбирают негосударственный пенсионный фонд — это более высокая процентная ставка по доходности. Таким образом, каждый пенсионер, заключивший договор с НПФ, имеет возможность получать большую пенсию. В 2021 году государственные фонды показали довольно низкую доходность — на уровне 9%, тогда как в негосударственных фондах прибыльность составила от 10%.
- Физическое лицо, заключающее договор с НПФ, не имеет никаких гарантий, что компания является надежной. При этом государственный фонд своим участникам такие гарантии предоставляет. Это означает, что при неудачном выборе НПФ, человек потеряет собственные накопления. К примеру — в прошлом году 5 таких фондов были лишены государственной лицензии, одним из них была крупная , высокий рейтинг надежности которой не подвергался сомнению.
Как происходит переход в Негосударственный пенсионный фонд
Чтобы заключить договор с компанией, участник должен обратиться к ее представителю — например, представительство НПФ Сбербанка осуществляется Сбербанком России. Это означает, что вы можете обратиться в любой офис банка, чтобы перевести свои сбережения. При этом вам следует иметь при себе паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Процесс перечисления отнимет не более двух месяцев.
Выбирая НПФ, обращайте внимание на следующие параметры:
- Как долго компания осуществляет свою деятельность в сфере пенсионного обеспечения — чем больше ей лет, тем лучше. Доверия заслуживают крупные организации с представительствами во всех населенных пунктах.
- Насколько высок уровень доходности фонда — чтобы его узнать, посетите на официальный портал компании.
- Какое место в рейтинге занимает компания и какая у нее репутация — самыми надежными являются фонды, которым присвоена категория А++.
- Ознакомьтесь со всей возможной информацией о компании, которая должна быть указана на ее официальном сайте — это полное название фонда, количество участников, номер государственной лицензии, финансовая отчетность и т. д.
- Обратите внимание, насколько удобный сервис предлагает фонд своим участникам — наличие личного кабинета, возможность звонить на горячую линию, и т. д.
Главный аргумент, который срабатывает при выборе НПФ — это предоставление участникам возможности сохранить накопительную часть пенсии по ставке 6%.
- Более эффективное управление пенсионными накоплениями.
- Деятельность строго регламентирована законодательством, а также проводится жесткий контроль на постоянной основе. Ни у одной некоммерческой организации нет такого строгого контроля, как у НПФ.
- Получать консультации и заключаться договоры с НПФ можно по месту жительства в офисе фонда или у представителей. НПФ активно нанимают агентов, которые занимаются поиском и привлечением клиентов за определенную плату.
- Установлен список инвестиционных инструментов для получения дохода, а также список управляющих компаний.
- Отношения клиента и НПФ скреплены договором, где прописываются права и обязанности сторон, наследники и доли распределения.
- Можно переходить из одного НПФ в другой не чаще, чем раз в 5 лет. Это позволяет заработать более высокую доходность. Рейтинги НПФ по доходности, надежности можно найти на интернет-ресурсах.
- Деятельность НПФ лицензируется. Без получения лицензии и проверки со стороны контролирующих органов (ЦБ и ФСФР) фонд не будет иметь права привлекать страховые отчисления и работать с ними.
- Средства на счетах НПФ подлежат обязательному страхованию. Если у НПФ будет отозвана лицензия, то все накопления клиента перейдут обратно на счет в ПФР.
- Суммы накопления и процесс инвестирования можно наблюдать в личном кабинете на сайте госуслуги.
- Накопительную часть пенсии из НПФ можно получить одной суммой при выходе на пенсию, а также она будет наследоваться, если клиент не доживает до пенсии.
Как перейти в НПФ или вернуться в ПФР
Перейти из одного фонда в другой можно в любой момент. Однако, нужно помнить о правиле 5 лет, по которому переход с сохранением накопительной части пенсионных возможен только раз в течение пяти лет. Если условие нарушено – будет переведена только перечисленная из заработной платы часть денег, без дохода. Это тоже самое, что досрочно забрать вклад.
Правда, непонятно, как положение законодательства выполняется при переходе из ПФР в НПФ. В реальности там никто не начисляет проценты на суммы, хранящиеся на лицевом счете – нет смысла. Все равно пенсия будет начисляться по другим правилам.
Для перехода нужно обратиться с соответствующим заявлением в фонд напрямую или в МФЦ. Законодательство разрешает подать документы лично, через интернет или почтой. В последнем случае заявление должно быть нотариально заверено. Роль нотариуса могут выполнять по закону и другие представители государственных органов.
Документы о выходе (переходе) принимаются с 1 января по 1 декабря. Месяц дается для окончательного принятия решения. Это как при разводе – испытательный срок. А вдруг передумает.
Чем отличается НПФ от ПФР
В России существует два вида пенсионных фондов – государственный и негосударственный. Их отличительные особенности заключаются в том, что государственный пенсионный фонд подчиняется только государству, а негосударственный является одной из частных организаций. Также следует отметить, что ПФР в отличие от НПФ входит в бюджетную систему страны. Ни один негосударственный фонд не может быть в нее включен. Эти два отличия являются основными при разграничении этих двух структур и являются решающими при выборе того или иного фонда.
Но на этом отличия не заканчиваются. Вторым разграничением служат поставленные цели и задачи, а также путь, который необходимо до них пройти. У НПФ и ПФР есть общая задача – накапливать пенсионные вложения для дальнейшего их увеличения и выплаты гражданам по выходу на пенсию. Но негосударственные организации могут заниматься и другими задачами, которые не стоят перед государственным фондом.
Третьей отличительной особенностью служат учредители организаций. У государственного пенсионного фонда учредителем является Государственная управляющая компания, и все инвестиции проходят исключительно благодаря ей. НПФ в свою очередь может взаимодействовать с одной управляющей компанией или же выбрать несколько. Это существенно сокращает риски при инвестировании и позволяет выбрать выгодную стратегию действий. Тот, кто будет учредителем, в большей степени является определяющим фактором для граждан, решивших выбрать НПФ. Ведь именно он в дальнейшем будет формировать пособия для выплат. Данные факторы определяют доходность обеих фондов, и в долгосрочной перспективе показывает, что именно в НПФ она выше.
Для того чтобы сравнить ПФР и НПФ следует рассмотреть какими положительными и отрицательными сторонами обладают две эти организации.
Положительные стороны НПФ:
- вся деятельность НПФ основана на законодательстве РФ и за данными организациями происходит постоянный контроль (самый строгий среди всех некоммерческих организаций)
- большое количество организаций и их филиалов по всей России, что не затруднит поиск интересующего фонда
- все компании представляют свои “инструменты” для заработка, а также список УК
- все договоренности НПФ и клиента прописываются в договоре, благодаря чему компании не удастся провести какие-либо махинации с гражданином и его денежными средствами
- для того чтобы осуществлять свою деятельность НПФ обязательно получает лицензию, без наличия которой он не может производить свою работу
- почти во всех НПФ существует возможность дистанционного контроля над своими сбережениями благодаря услуге Личный кабинет
- возможность получать выплаты ежемесячно или всю сумму сразу
При наличии множества преимуществ НПФ обладает также и недостатками:
- существенно большие риски т.к. фонд может выбрать стратегию, реализуя которую он потеряет денежные средства
- в связи с большой распространенностью НПФ центральный банк начал активную борьбу с ними. В этой связи производится множество проверок и при обнаружении даже незначительного нарушения у организации отнимается лицензия. Все накопления в такой ситуации переходят в ПФР, а весь накопленный доход при этом утрачивается
- частая смена НПФ ведет к возможной потери всего дохода. Чтобы этого избежать рекомендуется менять негосударственный фонд не чаще одного раза в 5 лет
Теперь рассмотрим основные преимущества ПФР перед НПФ:
- ПФР является государственной структурой и находится под постоянным контролем и в ведомстве государства
- в государственном фонде часто происходит реализация государственных программ
- в ПФР на его счетах может одновременно находится накопительная и страховая пенсия
- Государственный фонд всеми силами пытается защищать накопления граждан от инфляции
Также, как и у НПФ у Государственного пенсионного фонда имеются недостатки:
- неэффективная работа всего фонда т.к. организация выбирает самые малоприбыльные “инструменты” для заработка
- если клиент не успел воспользоваться своими накоплениями (по причине смерти), то всего его сбережения остаются в казне государства
- клиент не заключает с фондом никаких договоров
- Государственный фонд может проводить какие-либо изменения или реформы при этом, не спрашивая согласия у своих клиентов
Просмотрев все преимущества и недостатки этих двух организаций, каждый гражданин может сделать определенные выводы и выбрать тот фонд, который подходит именно для него.
Что выгоднее — ПФР или НПФ Сбербанка?
Для того чтобы определиться с выбором между ПФР или НПФ Сбербанка следует рассмотреть их характеристики и сравнить их. Данные об этих двух организациях представлены в открытом доступе на их официальных сайтах. Для начала следует обратить внимание на такую базовую характеристику, как история организаций. Здесь можно отметить, что государственный фонд начал свою деятельность с 1987 года, что на 7 лет больше в сравнении с НПФ Сбербанка. Данный показатель не сильно отличается у обеих компаний, а самом по себе является достаточно серьезным, ведь за карьеру в более чем 20 лет обе организации проявили свою надежность перед клиентами.
Следующий показатель, на который следует обратить внимание – доходность. У ПФР она в среднем составляет 11% годовых. НПФ Сбербанка по этому показателю лидирует. Ее показатели составляют в среднем 13% годовых. Но по версии некоторых аналитиков разница в доходности этих двух организаций будет сокращаться, и не будет значительно отличаться друг от друга. Также по показателям на 2017- 2018 год обе организации смогут преодолеть инфляцию.
По показателю резервных фондов в значительной степени опережает ПФР. Размер его резервных средств составляет 290 миллиардов рублей. У НПФ Сбербанка этот показатель всего 695 миллионов.
Сравнивая эти две организации можно прийти к выводу, что НПФ Сбербанка немного выгоднее, чем государственный фонд. При этом НПФ все же является частной организацией и имеет определенные риски, связанные с потерей лицензии. Окончательный выбор той или иной организации лежит на гражданах. Следует очень внимательно просмотреть все показатели организаций и выбрать для себя подходящую, ведь большинство граждан этого до сих пор не сделали. А, как известно в таком случае все средства находятся в Вэбе, где происходит только их накопление, без особых выгод для клиента.
Если некий работающий гражданин нашей страны не знает, какой пенсионный фонд выбрать: государственный или негосударственный, он должен учитывать, что до специализированного решения с его стороны все средства отчисляются в пользу государственной структуры. Если этот человек заключит договорённость с частником, тогда отчисления будут направляться по новому адресу. При желании потом можно вернуть накопления обратно в государственную структуру. Разбираясь, какой пенсионный фонд выбрать (государственный или негосударственный), необходимо по мере принятия решения не медлить с его реализацией. Например, если было решено, что частник предпочтительнее, нужно выбрать фирму и подписать с ней договор в офисе компании, чтобы перевести свои деньги туда. В противном случае промедление приводит к финансовым потерям.
В стандартном варианте ставка ПФ РФ 22%, на накопления идет 16%, прочие шесть процентов – страховка. Разбираясь, какой пенсионный фонд выбрать, нужно обратить внимание: при сотрудничестве с частниками у клиента зачастую есть возможность самостоятельно выбирать, насколько большими должны быть отчисления, какой процент из них направлять в накопительную часть, а какой – в страховую.
Собираясь заключить договор с частной компанией, нужно вспомнить о таком моменте: по закону НПФ только тогда может работать со сбережениями населения, когда он сперва озаботился получением на свою деятельность специальной лицензии. Если некоторая компания такую лицензию предоставить клиентам не может, работать с ней нельзя – вероятно, это мошенники. Ответственная организация обычно размещает копию лицензии на своем сайте, заверенные копии есть и во всех отделениях, а в главном офисе, в бухгалтерии хранится оригинал. Кроме лицензии для осуществления официальной деятельности, компания также должна соответствовать всем законам нашей страны. Эти факты регулярно проверяются в ходе плановых, внеплановых проверок со стороны государственных инстанций, а также Центробанка. Если компания соответствует действующим требованиям, она имеет право собирать отчисления и работать с ними, при нарушении закона лицензию могут отобрать. Чтобы не доверить свои деньги ненадежной фирме, перед заключением договора нужно убедиться, что компания работает давно, эксцессов в ее деятельности не было, конфликтных ситуаций – тоже.