Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.

В зависимости от выбранной программы — условия страхования могут меняться.

Возраст застрахованного
От 6 месяцев до 17 лет (включительно).

Минимальный срок программы
5 лет.

Периодичность взносов
Ежеквартально, ежегодно, раз в полгода.

Валюта договора
₽, $, €.

Территория покрытия
Весь мир.

Программы от Ренессанс

Страховая компания «Ренессанс Жизнь» ведет свою деятельность на протяжении 14 лет. За это время она завоевала доверие граждан и заработала хорошую репутацию. Компания предлагает большой выбор страховых полисов. Среди них есть программы НСЖ, каждая из них имеет свои особенности:

Программа	Срок накопительный	Ежегодный платеж	Годовой процент
Семейный депозит	От 5 лет	Рассчитывается в индивидуальном порядке	Первые три года — 10%, остальные 2 года — 4%
Гармония жизни	От 10 лет	Без ограничений по основному договору	Зависит от размера выплат. Сумма подлежит индексации
Будущее	От 10 лет	Клиент может определять сам	Зависит от размера страховых взносов. Клиент может индексировать сумму
Дети	От 5 лет	Определяется в индивидуальном порядке	Напрямую зависит от срока страхования и размера платежей
Наследие	От 5 до 20 лет	100 000 рублей	0.224

Как выбрать компанию для накопительного страхования жизни

На примере анализа 4-х известных страховых компаний, занимающихся накопительным страхованием жизни можно выделить основные показатели, которые стоит учитывать при выборе компании:

1. Оценка рейтинга надежности компании и их юридическая принадлежность к известным банкам и страховым компаниям. Как выяснилось, многие даже не проверяют юридическое лицо, указанное в договоре страхования, а ведутся на имя, схожее с известным банком или другой страховой компанией, что приводит к недоразумениям и потере денег.
2. Адекватно оценивайте свои возможности. Договора накопительного страхования жизни заключаются на продолжительный срок. За это время много раз поменяются жизненные обстоятельства – не переоценивайте свои силы. Старайтесь при расчете страховых взносов не превышать 10% вашего ежемесячного дохода. При расторжении договора в случае несвоевременной оплаты взносов, вы потеряете и страховую защиту и большую часть взносов.
3. Рассчитывайте периодичность платежей – старайтесь оплачивать взносы раз в квартал или полгода. Это не так сильно обременит вас при возникновении временных финансовых трудностей и будет лишний повод еще раз проанализировать компанию
4. Определитесь с валютой. В идеале вносить платежи в той валюте, в которой вы их получаете и тратите. Но в России при этом есть возможность в долгосрочной перспективе сильно потерять на фоне обесценивания рубля. А скачки иностранных валют, если вы зарабатываете в рублях, также могут существенно превысить 10% от получаемого дохода.
5. Просчитайте несколько опций – даже если консультант советует вам что-то конкретное, попросите расчет нескольких опций и вариантов с включением и исключением отдельных страховых рисков. Возможно часть опций вам и не нужна, а за них будете переплачивать.
6. По максимуму используйте страховой вычет. О нем я писал в статье «Накопительное страхование жизни вся правда» (ссылка в начале статьи).
7. Перед окончательным решением просчитайте варианты отдельно страховка плюс отдельно накопление средств. При правильном подходе в долгосрочной перспективе выйдет гораздо выгоднее. На данный момент рассчитываю использовать именно этот способ.

Есть что добавить или обсудить? Оставляйте комментарии, буду рад обсудить.

Получить полис на руки можно после написания заявления в офисах компании, которые находятся в крупных городах и региональных центрах РФ – в Москве, СПб, Омске, Новосибирске, Чебоксарах и по другим адресам.

Например, сейчас активно развивается представительство «Ренессанс. Жизнь Краснодар». Процедуру заключения договора проводят представители компании «Ренессанс Жизнь. Страхование». Также доступна опция онлайн-страхования – электронный полис обладает тем же официальным статусом, что и традиционный печатный.

Например, достаточно открыть страницу с функцией страхования путешественников и ввести название страны, куда вы собираетесь отправиться – система сосчитает все факторы и предоставит расчет стоимости. Вводится срок поездки и тип полиса (на год или на единоразовый выезд). Указывается возраст и гражданство.

Как расторгнуть договор

Что необходимо знать о процессе расторжения договора. Первое — страховка зачастую оформляется вместе с потребительским, или любым другим, кредитом. Второе — расторгнуть договор можно в трех случаях:

• в начальный период, который длится 2 недели со дня заключения контракта, обратившись с заявлением об отмене;
• при досрочном закрытии всех долгов перед страховой компанией;
• при закрытии долговых обязательств согласно графику.

Начальный период. Период, что длится 14 дней после заключения договора, носит название «период охлаждения». Все нюансы касательно длительности или его особенностей находятся под «властью» ЦБ РФ. Тем не менее должны быть соблюдены следующие условия:

• наличие оформленного полиса личного страхования;
• отсутствие возникших страховых случаев;
• предметом страхования выступает безработица, смерть или форс-мажорные случаи.

Отказ отправляется в компанию в виде письменного обращения, образец заявления которого находится на официальном сайте фирмы. В качестве основания выступает письменное требование клиента. В случае истечения периода «охлаждения» вернуть средства можно, если это предусмотрено условиями полиса.

Особенности программы

Обязательно ли указывать выгодоприобретателей при подписании договора?

Нет, при подписании договора указывать выгодоприобретателей не обязательно. Если не указывать его, то в данном случае получить страховую сумму смогут наследники.

Можно ли менять выгодоприобретателей?

Да, выгодоприобретателей можно менять в течении действия договора. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию «Ренессанс Жизнь».

Если застрахованный (одно и тоже лицо что и страхователь) и указанный выгодоприобретатель не дожили до конца действия договора, кто получает сумму ИСЖ?

В данном случае, сумму получают наследники.

Возможно ли в течении действия договора ИСЖ подключать/отключать доп. опцию страхования от НС? Каким образом это делается и как происходит оплата?

Доп. опция подключается только при заключении договора, оплата производится единовременно. В дальнейшем, отказаться от данной услуги можно только в случае полного расторжения договора.

«Ренессанс» — Страховой случай жизни и здоровья, что делать?

Одного подписания договора на страховые услуги недостаточно. Оформляя страховку, необходимо четко знать порядок действий и схему урегулирования вопроса по выплатам.

Процедура оформления страхового случая состоит из простых шагов, однако важно соблюсти требования страховщика по предоставляемым документам и срокам обращения:

• При наступлении страхового события оперативно связываются с компанией, сообщая о произошедшем (информацию направляют с сайта, по телефону единой службы, персональному консультанту, закрепленному по договору (его контактные сведения приводятся на страницах личного кабинета).

Схема накопительного страхования жизни работает следующим образом:

1. Клиент заключает договор на определенный срок и регулярно производит взносы.
2. Если клиент добросовестно исполнял условия договора и дожил до его окончания, то в конце срока он получит оговоренную в договоре страховую сумму. Это наиболее вероятный сценарий развития договора НСЖ. В 95% случаев страховой случай не наступает и через 5,20 или 40 лет страховая возвращает клиенту взносы или даже большую сумму. Официально этот вариант именуется «дожитием».
3. Если клиент он не доживет до окончания действия договора, то страховую сумму заплатят наследникам. Они могут получить до 200 до 400% от гарантированной страховой суммы.

Преимущества и недостатки

Преимуществами накопительного страхования жизни являются:

• надежность. Сохранность всех страховых взносов находится под государственной защитой, поэтому гарантия возврата средств 100%. Страховые агенты консервативно размещают капитал страхователя, поэтому прибыль обеспечена;
• высокий уровень защиты от самого себя. При оформлении накопительного страхования жизни, на плечи страхователя возлагаются определенные обязанности – внесение регулярных платежей. Что это означает? Платить нужно регулярно, поскольку при возникновении просрочки соглашение считается недействительным. Если возникнут просрочки, страховая компания последующие 3 года никаких страховых выплат клиенту производить не будет. Затем можно будет возвратить только малую часть накоплений, а оставшуюся – только по завершении периода действия договора.

Какие есть варианты программы ДМС в Ренессанс

Выбор функций страхового обязательства предоставляется на усмотрение заявителя. Засвидетельствование может содержать лечебное, стоматологическое обслуживание, безотложную помощь, сервис на дому, стоимость аптечных лекарственных препаратов. Родителям несовершеннолетних детей предлагаются детские программы, беременным — дородовая и послеродовая помощь.

Корпоративные клиенты, юридические лица имеют шанс воспользоваться такими службами:

• паспорт здоровья;
• помощь психолога онлайн;
• услуги индивидуального врача;
• госпитализация, лечение сердечно-сосудистых заболеваний;
• выявление повышенной утомляемости на нервной почве.

Страховое удостоверение Ренессанса открывает его держателю, сотрудникам застрахованного предприятия, двери лучших лечебных учреждений, качественное обследование, вызов скорой помощи, госпитализацию, круглосуточную поддержку диспетчерского пульта компании.

Типы страховых договоров

Самые распространенные договора на мировом рынке страхования можно сопоставить в один системный комплекс. Для этого нужно знать некоторые характеристики и специфику основных составляющих компонентов таких договоров.

Различия между ними составляют целую схему. Страхование жизни может проводиться по трем основным (базовым) полисам – срочный, пожизненный и смешанный.

Рассмотрим их по порядку:

• Страхование жизни срочное предусматривает выплату суммы страховки в том случае, если застрахованное лицо покинет этот мир до положенного срока, который указан в рамках договора. Премии зачастую периодические, инвестиционного элемента не предвидится. Возможности выкупа нет, и этот тип страхования по праву считается самым бюджетным и простым. Но выплаты компенсации после смерти застрахованного гарантированы.
• Страхование жизни на весь срок (пожизненное). Премии выплачиваются в одном размере или с разной периодичностью, есть элемент инвестиции. Страховое покрытие гарантирует выплаты всей суммы именно в день кончины, не смотря на ее время. Есть возможность выкупа, но она проявляется только спустя некоторое время. Это самая полноценная выплата для родственников. Она длится без ограничения во времени и содержит моменты капитализации.
• Смешанное страхование жизни не дает серьезных гарантий на выплату при кончине застрахованного. Если идет речь о вкладах и накопительных операциях, это довольно выгодный вариант. Здесь предусмотрена возможность выкупа, премии выплачиваются некоторый период или в однократном размере. Страховое покрытие предусматривает выплату всей суммы, если застрахованный умирает до окончания строка действия договора или если условиями оговорено дожитие.

Какова же истинная стоимость страхового полиса по займу

Определенно, у страховки есть свои преимущества и она точно не помешает. Но есть одно «Но»! Если потребитель желает застраховать себя или свой кредит, то будет правильнее обратиться именно в страховую компанию. Такая страховка обойдется вам во много раз дешевле.

Оформляя страхование кредита в банке, клиент точно переплатит большую сумму денег. Объясню почему: банковская организация в слово «страхование» обязательно включит свою комиссию, но при этом тщательно скроет ее размер. Довольно часто встречаются случаи, когда эта скрытая комиссия банка составляет до 98% от всей суммы!!!

Поэтому, подписывая любые документы касаемо получения заемных средств, будьте очень внимательны и тщательно изучайте предложенный вам текст. Если вы видите, что красиво расписаны условия программы страхования, но при этом информация относительно стоимости или процентов изложена вскользь, то непременно отказывайтесь от такого предложения.

В каждом банке сроки для отказа от страхового продукта могут отличаться. Например, в Ренессанс Кредит предусмотрен возможный отказ от страхового продукта только на протяжении 5 дней. Отсчет начинается с момента оформления кредитного обязательства.

Примечательно, что допускается отказ лишь от страхования жизни и здоровья. Отказ от других страховых продуктов не допускается. Если застрахованный заемщик зарегистрировал заявление на отказ от страхования сроком позже 5 дней, то ни о каком возмещении речи идти не может. Страховая компания примет ваше заявление, расторгнет договор по вашему же запросу, но возмещать страховку не станет.

Немного иначе обстоит дело с компенсацией по страхованию по преждевременному погашению кредитного обязательства.

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период).

2. При досрочном изъятии клиент получает выкупную сумму, в процентах от накопленной на момент расторжения, то есть не все вложенные средства.

3. Доходность по данному продукту не гарантирована, любые исторические доходности не гарантируют доходность в будущем, все прогнозы можно рассматривать в качестве не более чем предположений.

У ИСЖ плохая репутация в нашей стране из-за негативного опыта клиентов при получении нулевых доходностей на вложенные средства. В данном случае, важно помнить, что ИСЖ — это продукт с инвестиционной составляющей и риск недополучить доход присутствует всегда (чтобы вам не говорили сотрудники кредитных или страховых организаций). Снизить данный риск клиента можно двумя способами. Первый — оформив продукт сроком свыше 5 лет и получив налоговый вычет, обеспечив себе хотя бы минимальную доходность в 2,6% годовых (13%/5). Второй — не вкладывать все свои денежные средства в один продукт, распределив риски по разным продуктам (вложения будут в разные отрасли, страны и т.д.).

Как говорят опытные сотрудники управляющих компаний, занимающиеся много лет управлением активами: «Нет идеальных продуктов, но есть эффективные портфели».

Медицинская страховка для ребенка

Для любящих и ответственных родителей организация «Ренессанс» разработала удобные полиса для детей, в которые включены следующие услуги:

• получение профконсультации у врача педиатра и узкопрофильных специалистов;
• забор анализов и лабораторные исследования;
• вызов скорой помощи на дом;
• экстренная госпитализация;
• стационарное лечение.

Кроме того, оформление полиса дает родителям возможность находиться на постоянной связи с лечащим врачом, получать помощь для проведения мед. экспертиз.

В компании разработано несколько видов программ, которые зависят от возраста детей:

• с рождения и до 12 месяцев;
• с 1 года до 3 лет;
• от 3 до 7 лет;
• от 7 до 17 лет.

В каждой программе есть определенные условия, ознакомиться с ними можно на официальном сайте страховщика, в разделе «Детский полис».

Похожие записи:

• Отмена транспортного налога: последние поправки
• Учет операций по выбытию амортизируемого имущества
• Информация о реализации действующих жилищных программ