ПФР или НПФ: в чем разница, плюсы и минусы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ПФР или НПФ: в чем разница, плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.

Как формируются пенсионные накопления?

Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».

Что выбрать и как перейти?

По умолчанию, все пенсионные взносы перечисляются в ВЭБ. Если вкладчика все устраивает, его капитал будет хранится в ПФР до выхода на пенсию. Если же налогоплательщик желает, чтобы его накопительная часть пенсии приносила доходы, ему нужно выйти из категории “молчунов”, и уведомить об этом управляющую компанию, после чего определиться с выбором НПФ. При этом нужно учесть следующие критерии:

• Финансовые показатели: прибыльность, сумму активов, составляющих имущество фонда, прирост накоплений. Нужно обращать внимание, какой процент доходности сохраняется на протяжении 5 последних лет.
• Длительность нахождения на рынке.
• Присутствие крупных акционеров.
• Положительные отзывы в СМИ или отсутствие отрицательных.
• Прозрачность информации и качество сервисного обслуживания, в том числе онлайн.

Почти по-некрасову, показываем «светлую сторону»

Огромное количество вопросов возникает при работе ПФР и взаимоотношениях с ним граждан.

Но сначала небольшие расчёты.

Исходные данные:

• расчётный срок (трудовой стаж) – 40 лет (или 480 месяцев);
• заработная плата в течение этого срока – 50000 рублей (а ведь может быть и больше, ой, насколько больше);
• процент отчислений в Пенсионный фонд – 22 (это по Закону РФ!).

Считаем:

1. За всё время работы получили – 480 х 50000 = 24 миллиона рублей;
2. В ПФ отдали – 24000000 х 0,22 = 5 миллионов 280 тысяч.

Таким образом, каждый выходит на пенсию многократным миллионером! И какие, интересно, у пенсионера могут быть проблемы!? Не забудем, многие ещё вполне готовы работать. Не забудем, что эти деньги можно положить в банк, который тебе нарастит ещё сумму с процентами.

А пока всем управляет принудительная идея Пенсионного фонда, мы и «сдаём» пятую часть своих честно заработанных трудовых государству – 22% (сейчас даже не говорим, что реально они делятся на страховые 16% и накопительные 6%).

Какие всё-таки плюсы такого «взаимного партнёрства»?

Первое. За полученные деньги государство отвечает и гарантирует их выплату в течение всего срока пенсии.

Но тут, опять считаем.

Исходные данные:

• сумма накопления к 60 годам – 6 миллионов рублей;
• собираюсь прожить ещё не менее 30 (ох, «Мечты, мечты, без них была бы жизнь скучна», как писал блестящий американский писатель Эдгар По, кстати, один из зачинателей фантастики и «страхов» в литературе, начало XIX века, ещё в полном расцвете Александр Сергеевич Пушкин).

Считаем:

• каждый месяц пенсионер будет иметь в распоряжении 20 тысяч рублей. Так, сейчас больше половины пенсионеров о такой пенсии могут только мечтать (а у нас ведь получается она минимальной, заметим!).

Когда мы говорим о том, что ПФР под гарантией государства, мы нисколько не преувеличиваем, в конце концов, это государственная структура. Более того, государство ежегодно проводит индексации (увеличение, по-простому говоря) пенсий, если те 400-600 рублей кого интересуют вообще. Тем не менее, это тоже, какой-никакой, плюс, хотя некоторым даже убавляют.

Но надо понимать, что и государство не сможет никого защитить в случае глобальных мировых финансовых кризисов, таких, какие произошли в годы распада Советского Союза, в 1998 году или в 2008-ом. Всё равно «выбираться» (и думать!) придётся уже самому.

В каком банке выгодно хранить накопительную пенсию рейтинг

Немаловажным является факт гарантирования сохранности вложений, если это гарантируется государством, то риски намного меньше – это положительный момент. Также неплохо было бы проанализировать эффективность работы ПФ в отношении управления, если наблюдается положительные тенденции в развитии управляющих компаний, не было убытков и потерь и при этом наблюдается постепенное повышение доходности, то такой фонд хорош для сотрудничества. Важно! Выбирая НПФ, обращайте внимание на отзывы клиентов. Ключевые критерии отбора Перед выбором НПФ целесообразно проанализировать некоторые пункты:

1. Просмотрите список тех фондов, которые входят в перечень тех, по которым действует государственное гарантирование вкладов.

Советы и рекомендации по правильному хранению пенсионных накоплений

• Контролировать свои пенсионные накопления можно путем изучения информации, которую НПФ обязаны ежегодно предоставлять своим вкладчикам. Если полученные проценты от вклада не устраивают, можно перевести средства в другой НПФ, частную УК или в ПФР.
• Финансовые аналитики заявляют, что для получения достойной пенсии нужно заниматься формированием собственного капитала. И начинать это делать желательно как можно раньше, с самого начала карьеры. Для этого откладываемые деньги необходимо инвестировать в инструменты, которые могут отличаться разными уровнями рисков.
• Специалисты в финансовой сфере подсчитали, что для получения в старости 92 000 руб, за время активной трудовой деятельности нужно накопить 25 млн руб. Это обеспечит достаточный уровень жизни, независимо от размера государственной помощи.
• Другие эксперты приводят свои расчеты. Так, если рискнуть несколькими миллионами рублей, вложив их в биржи, под 20-25% годовых, то можно заработать на достойную пенсию уже через 10 лет. Но это при условии такой постоянной высокой доходности, что само по себе маловероятно.
• Еще одни расчеты показывают, что если ежемесячно, в течение 35 лет, вкладывать 29 000 рублей в облигации или, сбалансированно, 14 300 рублей в акции и облигации, то можно будет на протяжении 20 лет получать пенсию, размером около 100 000 рублей. Но это с учетом государственной пенсии.
• Важно знать, что если менять страховщиков чаще, чем один раз в 5 лет, то можно потерять весь инвестиционный доход, который был получен предыдущим страховщиком.

Для хранения и формирования пенсионного капитала, кроме ПФР и НПФ, могут подойти:

• Вклады в банках — небольшой процент, который едва отобьет инфляцию.
• Накопительное страхование.
• Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — доверить деньги профессиональным управляющим, но с комиссией за управление.
• Открытие ИИС (индивидуального инвестиционного счета) — возможность инвестировать деньги и получать налоговые льготы от государства.
• Прямые инвестиции в акции и облигации — тут нужны знания в финансовой сфере.

Как лучше поступить и какой фонд стоит выбрать

Каждый россиянин вне зависимости от своей гражданской позиции заинтересован в том, чтобы пенсионная выплата в преклонном возрасте была как можно больше для обеспечения нормальной жизни. Стоит отметить, что право выбора пенсионного фонда является исключительно личным делом каждого в отдельности гражданина. Поэтому оказывать влияние на человека относительно этого вопроса никто не имеет право: ни работодатель, ни кредитные организации (банки) при заключении соответствующих договоров, так как у некоторых из них имеются свои НПФ.

С финансовой точки зрения получается, что наиболее выгоднее отдать предпочтение негосударственному фонду.

Однако в ходе выбора той или иной структуры в качестве держателя пенсионных средств необходимо учитывать следующие моменты:

• Рейтинг фондов, который подвергается обновлению 2 раза в год. Здесь вернее всего обращать внимание на структуры с индексом ruAAA, который является наиболее высоким и представляет собой показатель надежности и стабильности НПФ. Кроме того, НПФ с более низкой рейтинговой оценкой тоже расцениваются как стабильные, но с некоторой степенью неустойчивости. У таких структур индексы обозначаются одной или несколькими буква «В».
• Финансовые показатели за любой период времени, куда относится и величина дохода застрахованных лиц. Именно они могут свидетельствовать об эффективности осуществляемой деятельности фонда по инвестированию средств вкладчиков.
• Размеры собственных накоплений — чем выше сумма, тем лучше.
• Количество застрахованных лиц в фонде. Этот показатель может говорить о степени доверия граждан к фонду, однако не может в полной мере гарантировать защиту накоплений от всевозможных рисков, связанных с их потерей.
• Прозрачность деятельности структуры.
• Уровень и качество обслуживания клиентов.
• Стоит внимательно изучить отзывы и рекомендации клиентов и экспертов в данной области.

Времена небольших, средних и крупных НПФ давно прошли. Сегодня в этом бизнесе остались лишь мегагиганты, поддерживаемые самыми крупными корпорациями России. Уровень доходности той или иной НПФ меняется в зависимости от объемов привлечения капитала в отрасль куратора, текущего финансово-экономического положения в стране и в отдельных отраслях экономики. Абсолютного, непревзойденного лидера не существует, в первом полугодии самую высокую доходность может показать один НПФ, а во-втором, совсем другой. И это нормально, поскольку НПФ конкурируют друг с другом на самом высоком уровне.

Мы пытаемся намекать на то, что отныне нужно постоянно следить за тем, что происходит с вашими пенсионными накоплениями. Нужно следить в каком НПФ они находятся, и насколько этот НПФ эффективно действует на рынке. Невозможно один раз выяснить какой НПФ самый лучший, перевести в него накопительную часть и забыть о ней на долгие годы, так не бывает.

Оставим наши рассуждения и вернемся к текущему рейтингу НПФ. Какой негосударственный пенсионный фонд является лучшим на сегодняшний день по уровню доходности и надежности?

Эти данные официальные, их публикует Центробанк, так что в будущем вы можете следить за изменениями в режиме реального времени, посещая сайт Центробанка РФ.

1. На первом месте с доходностью 14,21% негосударственный пенсионный фонд «Гефест».
2. На втором месте с доходностью 11,94% расположилась «Алмазная осень».
3. На третьем месте, имея доход 11,83% расположился «Национальный негосударственный пенсионный фонд».
4. Четвертое место занимает НПФ с доходностью 11,36% «Роствертол».
5. На пятом месте «УГМК-Перспектива» с 11,28%.
6. На шестое место был оттеснен «Первый промышленный альянс» недалеко ушедший от конкурента. Его доходность – 11,17%.
7. Седьмое место занимает Межрегиональный НПФ «Большой» с 11,05%.
8. Восьмого места удостоился НПФ «ОПФ им. В.В. Ливанова», доходность которого составляет 10,59%.
9. Девятое место прочно занимает «Атомфонд», его доходность находится на уровне 10,46%.
10. И, наконец, десятое место принадлежит «НПФ Сбербанка», доходность 10,34%.

В какой пенсионный фонд лучше перевести накопительную часть пенсии, решать вам, мы в данном случае никаких намеков делать не будем, тем более что мы и сами не знаем. Экономическая ситуация в стране меняется стремительно. Сложно сказать по каким отраслям экономические санкции запада ударят больнее, и как это повлияет на развитие тех или иных предприятий. Нужно регулярно смотреть экономические показатели, публикуемые Центробанком РФ и, исходя из этого, принимать решения.

Не стоит при принятии решений руководствоваться отзывами людей, которые публикуются на сайтах конкретных НПФ. Их пишут за плату в угоду конкретной организации. Доверяйте только проверенной информации, полученной из официальных источников.

Перед тем, как выбрать, что лучше для сбережений: НПФ или же ПФР, нужно разобраться в этих понятиях. НПФ — это имеющая особую правовую форму некоммерческая организация, занимающаяся социальным обеспечением российских граждан. Первые подобные организации появились в нашей стране в 90-е годы, сейчас их насчитывается около 130-ти. Услуги НПФ предоставляются гражданам в соответствии с заключенными договорами. Кроме того, каждая такая организация выступает в качестве страховой фирмы по обязательному пенсионному страхованию. Деятельность НПФ регламентируется нормами действующего законодательства.
Главная функция, которую осуществляет НПФ — это накопление на собственных счетах вкладов граждан, с выплатой им накопительной части. Каждый человек имеет возможность выбрать НПФ по собственному усмотрению, ознакомившись с предлагаемыми программами.

Куда можно перевести?

Часть пенсии переводят в такие организации, как:

• Управляющая компания (далее УК);
• Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ);

Кроме того, гражданин имеет право оставить все как есть без перевода средств в вышеуказанных организациях — в данном случае пенсионный капитал останется во Внешэкономбанке (далее ВЭБ), который занимается минимальным сохранением будущего пенсионного капитала.

В настоящий момент накопительная часть заморожена на неопределенный срок! Все отчисления работодателя автоматически переходят на страховую часть пенсии!

Однако какой из вариантов лучше всего применять на практике? Разберем самые распространенные варианты:

1. Оставить в ПРФ. В данном случае не нужно тратить дополнительное время на поиск иной компании, но накопления будут оставаться неизменным, поскольку ВЭБ учитывает лишь ежегодную индексацию, которая не превышает уровня инфляции.

Кроме того, есть такие недостатки, как: нет гарантий в получении накопленных средств при выходе на пенсию, ведь часть средств постоянно сгорает за счет инфляции; накопленные средства не подлежат наследованию конкретному лицу.

1. Перевод в НПФ. Такие действия гражданина будут более приемлемыми, поскольку:

• инвестиционная прибыль за отчетный год в среднем составляет до 15% – процент напрямую связан с базовой характеристикой конкретного фонда, например, учитывается рейтинг, доходность, надежность фонда;
• наследование;

Вам может быть интересно как переходить из одного НПФ в другой НПФ?
Однако есть и недостатки в деятельности НПФ такие, как:

• риск расформирования НПФ государством после изменения пенсионной реформы;
• нестабильные процентные ставки, которые не закреплены в договоре.

Важно знать! НПФ «Европейский пенсионный фонд»

Поэтому при выборе того или иного НПФ, стоит учитывать важные критерии фонда, в том числе:

• Уровень доходности за последние несколько лет либо за весь период существования того или иного фонда.
• Надежность — заключена в рейтинге организации. Он имеет шкалу из пяти классов: A, B, C, D, E. Самым высоким является класс «А», он делится на дополнительные уровни, например, ААА — это показатель самого высокого уровня надежности фонда. Дальше уровни уменьшают до одной буквы «А», которая обозначает просто высокую надежность НПФ. Подобные уровни касаются и других буквенных значений.
• Наличие лицензии НПФ – хранится на официальном сайте НПФ.
• Финансовая отчетность.
• Количество вкладчиков.

Как перевести пенсионные накопления в сбербанк

1. Если перевести свои пенсионные накопления в Сбербанк, то можно существенно увеличить размер будущих выплат. Для этого клиентам предлагаются индивидуальные пенсионные планы. Они дают возможность накопить достойные деньги, и при выходе на законный отдых уже не думать о том, где искать дополнительные средства к существованию.
2. Можно не беспокоиться по поводу сохранности накоплений в Сбербанке и полностью доверить их этому фонду. Каждая переведённая сумма всегда будет под надёжной защитой самого государства. Ведь негосударственный фонд Сберегательного банка одним из первых стал состоять в системе гарантирования прав застрахованных граждан.
3. НПФ Сбербанка функционирует уже больше 20 лет. По данным Национального Рейтингового Агентства на 28.07.2020 данное финансовое учреждение обладает максимальным рейтингом надёжности. Вряд ли другие организации могут похвастаться подобным достижением.

Многие работающие граждане задумываются о заключении договора с негосударственным пенсионным фондом сбербанка. Они считают его надёжной и стабильной компанией. Только перед этим неплохо было подробнее узнать о том, как перевести накопительную часть пенсии в Сбербанк, какие есть нюансы перевода и можно ли доверять ему свои кровные заработанные деньги?

Что надо знать о пенсионном обеспечении?

Пенсии формируются из добровольных взносов граждан и из обязательных отчислений, производимых работодателем в установленном размере. В Пенсионный фонд России переводится 22 % от дохода человека, где сумма распределяется следующим образом:

• 16 % поступает на лицевой счет гражданина для формирования будущего пособия (индивидуальный счет);
• 6 % направляется на финансирование базовой части пенсии, соцпособия на похороны и иные цели (солидарный тариф).

Если у гражданина формируется только один вид обеспечения (при отказе от накоплений или рожденного ранее 1967 года), все 16 % поступают на страховую пенсию. При выборе человека в пользу создания накопительной части для будущего пособия из 16 % индивидуального тарифа:

• 10% — направляется на страховой взнос;
• 6% — на накопительный.

Для того чтобы лучше понять механизм формирования и выплаты накопительной части пенсии, необходимо осознать тот факт, что страховые взносы, уплачиваемые гражданином, хранятся в электронной базе, точнее не сами средства, а информация о накоплениях, где можно посмотреть текущее состояние вашего страхового счета. Таким образом, все что заработает работник, будет ему возвращено, но несколько в иной форме.

После получения права выхода на пенсию человек обращается с заявлением в ПФ и там ему будет рассчитана сумма, которую будут отчислять в виде ежемесячных выплат. При этом берется приблизительный период, до достижения 80 лет.

Внимание! У граждан, которые занимаются трудовой деятельностью, появилось право выбора в какой пенсионный фонд перевести накопительную часть пенсии.

Выбранные организации хранят, а затем выплачивают часть пенсии потенциальному пенсионеру.

Это может быть, как государственный ПФ, так и негосударственный пенсионный фонд. Кроме НПФ инвестировать накопительную составляющую вашей будущей пенсии можно в управляющую компанию. На этот счет у каждого имеется свое мнение, некоторые доверяют государственным организациям, другие же напротив, не хотят полностью сотрудничать только с государственной структурой.

НПФ в системе обязательного пенсионного страхования

После реформирования пенсионной системы в 2015 году гражданам было предложено сделать выбор в пользу формирования накопительной пенсии. Для этого пенсионные накопления необходимо было перевести в управляющую компанию (УК) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). В противном случае, все средства останутся на пенсионном счете застрахованного лица (в ПФР) и будут учитываться только при расчете страховой пенсии.

Перевод средств в НПФ позволяет увеличить конечную величину пенсии за счет результатов инвестирования накоплений, в отличии от страховой пенсии, величина которой увеличивается за счет ежегодной индексации.

Также НПФ предоставляет услуги по негосударственному пенсионному страхованию (НПС) — источник дополнительного обеспечения к обязательному пенсионному страхованию (ОПС).

Похожие записи:

• Перспективы и основания трудоустройства для граждан Казахстана в 2023 году
• Таможенные пошлины на посылки в Россию 2023 для физических лиц
• Смена учредителя ООО в 2022 году