Страхование жизни и здоровья от несчастного случая
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни и здоровья от несчастного случая». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование от несчастных случаев и травм защитит, если человек получил ожоги, переломы или иные телесные повреждения. Деньги можно тратить на лечение, а также на рутинные расходы в период нетрудоспособности. Страховая выплата осуществляется также в случае оформления инвалидности или ухода из жизни застрахованного.
Рисковое страхование жизни
Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:
- от несчастного случая;
- граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
- лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
- при ипотечном кредитовании.
Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.
Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:
- травмировался, причинил вред здоровью;
- попал в стационар;
- нуждается в хирургическом вмешательстве;
- получил инвалидность;
- умер.
Страхование от несчастных случаев и травм
Мы предлагаем защиту обычным людям и профессиональным спортсменам. Можно оформить договор и на ребенка, который ходит в спортивную секцию. Эти категории клиентов получат деньги, если травмируются на тренировках, сборах или соревнованиях. Выплаты предусмотрены и на случай инвалидности.
Выгодно или нет накопительное страхование жизни
Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.
Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.
Как и где купить полис страхования здоровья
Оформить страхование жизни онлайн вы можете на сайте компании «Столичный полис». Вам нужно выбрать одну из предложенных программ, затем указать регион вашей регистрации, возраст и начало действия договора.
После этого выберите подходящую программу из предложенных вариантов. Они различаются включенными рисками и заболеваниями, максимальной суммой компенсации. Рассчитать стоимость полиса можно при помощи калькулятора на сайте.
После расчета нужно выбрать страховщика и заполнить личную информацию: фамилию, имя, отчество, дату рождения, паспортные данные, адрес регистрации. Можно заключить договор на собственное имя или в отношении третьего лица (например, если родитель страхует ребенка). Когда анкета заполнена, можно перейти к оплате.
Если у вас возникли вопросы, вы можете позвонить нашему менеджеру или заполнить форму обратного звонка на сайте.
Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна — в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.
Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).
В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.
Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.
11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.
В России страхование жизни развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. — страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах — монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и появились частные компании.
Доходность накопительного страхования жизни
Что касается доходности, тут все сильно зависит от конкретных условий накопительного страхования жизни. Возможны следующие типовые варианты:
- страховщик сразу прописывает в договоре обещанный уровень дохода (процент обычно небольшой — 1-3%);
- доход зависит от инвестиционных доходов СК в год.
Попробуем объяснить второй вариант простыми словами.
Когда вы вносите регулярные взносы, они не просто лежат на счетах страховой компании. В СК есть квалифицированные специалисты, которые инвестируют эти средства в различные финансовые инструменты, чтобы деньги приумножались.
Обычно это консервативные инвестиции с низким риском и потому с невысокой доходностью. Но в некоторых СК вы при заключении договора можете выбрать желаемую степень риска и доходности.
Даже если ваши деньги вложены в самые надежные и стабильные ценные бумаги, уровень дохода все равно колеблется. На это влияют экономическая обстановка в стране и мире, а также события внутри компании (например, цена акций может упасть из-за смены руководства СК или их доходность может понизиться из-за больших убытков в компании).
Суть в том, что если СК получит меньше дохода по инвестициям, то и по вашему НСЖ доход в этом году будет меньше.
Когда встает выбор между фиксированной и плавающей доходностью НСЖ, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы:
- фиксированная доходность будет выплачена в любом случае, но и больше установленного размера вы не получите;
- при плавающей доходности есть риск уйти в ноль, зато возможно получение большего дохода, если инвестиционный доход СК будет хорошим.
Классификация договоров
Формат взаимодействия застрахованного лица и страховой компании заключается в единовременной выплате или систематическим взносам в пользу страховщика и получению оговоренного размера компенсации при возникновении страхового случая.
Сколько стоит страховка жизни, когда и кому выплачивается, определяется следующими критериями:
- Объектом страховки на жизнь:
- собственную, определяющуюся статусом страхователя и застрахованного в одном лице;
- другого гражданина, определяемую страхователем и выбираемую в качестве застрахованного лица;
- совместную, определяемую по принципу смерти, произошедшей первой.
- Предметом страхования:
- физической смерти;
- заболевания, травмы или несчастного случая.
- Периодичностью взносов:
- единовременной выплаты в фиксированной сумме;
- ежемесячной, ежеквартальной выплаты или платежами с иным промежутком времени, устанавливаемом договором, уплачиваемых взносов в конкретной сумме с учётом повышения или понижения размера.
- Сроком действия:
- пожизненным;
- в течение определённого интервала времени;
- до наступления конкретного события (погашения кредита, достижения страховой премии до определённой суммы).
- Формой покрытия:
- в фиксированном размере;
- по убыванию с течением времени;
- по возрастающей шкале, обусловленной ростом потребительских цен и инвестированием в специализированные фонды.
- Видам выплат страховщиком:
- единовременной суммы при наступлении страхового случая;
- выплатам пожизненной ренты;
- получения пенсии по накопительной системе.
- Способом заключения договоров:
- индивидуального;
- коллективного.
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.
Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.
Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:
-
Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.
-
Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.
Как заключить договор инвестиционного и накопительного страхования жизни
Заключить договор накопительного или инвестиционного страхования жизни можно в офисе страховой компании или через агента. Агентами часто являются банки. Банки — один из крупнейших каналов продаж рассматриваемых продуктов. Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто предлагается банками в качестве дополнения к другим продуктам: депозитам, вкладам, программам пенсионных накоплений, в составе пакета инвестиционных инструментов. При этом в случае приобретения комплексного портфеля клиент может рассчитывать, например, на повышенный процент по вкладам. Существуют также программы накопительного и инвестиционного страхования, которые можно оформить онлайн — на сайте страховой компании или в банковском приложении. Однако, не всегда на сайтах страховщиков можно найти подробную информацию о продукте. Переписка с консультантами в онлайн-чатах также не даст ответов на все вопросы и оканчивается обычно предложением обратиться в офис компании для подробного расчета и ознакомления со всеми условиями.
Надо заметить, что до ужесточения законодательства в отношении страхования жизни регулятору поступало большое количество жалоб о случаях мисселинга, то есть умалчивания некоторых условий договора страхования, введения страхователей в заблуждение. Однако, по действующему законодательству страховые компании обязаны раскрывать максимально подробно и доступно информацию обо всех условиях договора, доходности по аналогичным договорам, прекращенным исполнением за три предшествующих года, о возможных рисках. Информация, предусмотренная законодательством, оформляется в виде таблиц и приложений к договору в определенном регулятором порядке, подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора страхования. Некоторые страховые компании предлагают клиентам подписать анкеты, тестирования и подобные документы при заключении договора, чтобы убедиться, что клиент понимает суть продукта и обладает достаточными финансовыми знаниями для использования подобных инструментов. Некоторые программы, особенно программы инвестиционного страхования жизни, могут предлагаться только ограниченному кругу клиентов.
В любом случае необходимо внимательно изучать все условия договора, чтобы понимать, какие риски обязательства вы на себя принимаете, и что получите взамен и при каких условиях, а также особо тщательно, стоит выбирать страховую компанию.
Только оценив все риски, преимущества и недостатки, а также свои возможности можно использовать этот инструмент, в том числе для диверсификации своего портфеля.
Виды страхования жизни
Классификация страхования жизни производится по нескольким критериям. Остановимся на них более подробно.
По форме.
Делится на обязательное и добровольное. В обязательном порядке подлежит страхованию жизнь и здоровье лиц, находящихся на государственной гражданской службе. Оба этих вида осуществляются на основе законодательства, а не договора.
По целям.
В зависимости от поставленных целей делится на 2 группы: накопительное страхование и рисковое.
Первая группа, как понятно из названия, направлена на то, чтобы формировать накопления. В то же время и рисковая составляющая в него тоже входит. Как и в советское время, самый распространенный тип накопительного страхования – смешанный, при котором страховая сумма выплачивается когда застрахованный умер либо по истечении срока, если жив.
При рисковом страховании семья застрахованного в случае его смерти будет защищена финансово. Серьезных накоплений за время страхования не формируется, все, что вы уплачивали, будет направлено на то, чтобы покрыть возможные риски и возместить расходы страховщика. Когда срок страхования истекает, выплаты не производятся.
По сроку действия.
По сроку действия договора страхование подразделяют на краткосрочное и долгосрочное. Границы деления нечеткие. Ориентировочно считают, что от 12 месяцев до 5 лет – краткосрочное страхование, свыше 5 лет – долгосрочное.
Стоит упомянуть еще один вид – страхование на дожитие. Его суть заключается в том, что если человек платил взносы и дожил до оговоренного перед заключением договора возраста, он получает на руки страховую сумму.
Если говорить о сроках, то в европейских странах договор можно заключать на 25-30 лет.
Инвестиционное страхование жизни
Так или иначе все мы задумываемся о своем будущем. Одним из инструментов обеспечить его является инвестиционное страхование. Оно представляет собой симбиоз двух разных направлений: страхования и инвестирования. Отнести его к какому-то одному невозможно.
Что же собой представляет такой тип страхования? По своей сути, это обычное накопительное страхование жизни с вкраплениями инвестиционной составляющей.
Какую компанию вы для такого страхования выберете, большой роли не играет. Важность заключается в самом механизме. Соотношение инвестиционной и страховой части обычно представляется как 1:4. Получается, что на каждую единицу средств, идущих на страховую часть, четыре части будет инвестировано.
При этом нужно с осторожностью относиться к компаниям, которые предлагают вам доходность по инвестиционному страхованию в 1,5-2 раза выше, чем действует по банковским депозитам.
Ситуационные примеры, когда нужно страхование жизни
Можно представить самую обычную среднестатистическую российскую семью: муж, жена и двое детей. Глава семьи имеет небольшой частный бизнес, специализирующийся на ремонтах автомобилей (ИП) – доход связан с личной активностью. Жена работает в музыкальной школе рядом с домом, преподает игру на фортепиано, заработная плата низкая, но стабильная, да и рабочий день короткий, что позволяет заниматься домом и воспитывать детей. Супруги вдвоем формируют семейный бюджет в пропорции 80% на 20% (80% дохода приносит муж и 20% – жена). Дети – возраст 11 и 4 года. Старший ходит в школу, младший в детский сад. Первый ребенок всерьез увлекается спортом, изучает языки. У родителей большие планы на развитие и будущее детей. Семья, как все, раз в год ездит в отпуск, ведет активный и здоровый образ жизни. Все счастливы.
А теперь необходимо представить ситуации и ответить на вопросы:
- Муж попал в ДТП и получил сложный перелом позвоночника. Необходима дорогостоящая операция, период реабилитации может быть долгим и нет 100% гарантии выздоровления.
Вопросы:
- Где взять деньги на дорогостоящую операцию? (Отсюда масса других вопросов. Если занять, то у кого? Чем и кто будет отдавать если лечение затянется надолго? Много ли друзей будут готовы занять крупную сумму на неопределенный срок без гарантий возврата?)
- Если муж не будет заниматься ИП, то кто же тогда? Кто будет зарабатывать в период его нетрудоспособности, если в структуре дохода жена имеет всего 20% и хорошо разбирается в музыке, но не в бизнесе и автозапчастях?
- Как и на что будет жить семья в период болезни мужа? А если он затянется надолго, кто будет за ним ухаживать?
Речь не идет о будущем детей, если муж не поправится. А надо бы затронуть и развитие этих событий. Невеселая картина будущего, правда? А ведь ничего не предвещало беды.
- Вторая ситуация. Муж попал в ДТП и погиб.
Вопросы:
- Каким образом жена сможет обеспечивать прежний уровень жизни на 20% дохода, который она приносила в семейный бюджет?
- Что будет с развитием детей и их будущим без должного финансирования?
Страхуйся и инвестируй
Накопительное страхование в Беларуси используется как инвестиционный инструмент в дополнение к основной функции полиса. При накопительном страховании детей вы можете накопить какую-то сумму денег к тому момент, когда ваш ребенок достигнет определенного возраста. И сумму, и возраст вы определяете самостоятельно.
В период действия договора родитель или другой родственник периодически должен уплачивать страховые взносы, которые накапливаются на личном счете. Дополнительно на них начисляются проценты. Одновременно ребенок получает страховую защиту на весь период накопления: в случае причинения вреда здоровью ребенка выгодоприобретатель (например, родитель) получит страховую выплату.
Подобная страховая услуга доступна и взрослым. Если к концу срока договора клиент жив и здоров, то накопленные средства возвращаются ему в виде единовременной выплаты всей накопленной суммы с процентами. В случае, если в течение срока действия полиса уже были выплаты по вреду здоровью, то итоговая сумма будет скорректирована с их учетом.
В самом трагическом случае – случае смерти застрахованного – страховую сумму «по смерти» получат его близкие. А в случае полной потери трудоспособности застрахованного лица производится страховая выплата «по инвалидности».
Существуют также специальные пенсионные программы страхования. Такие программы доступны только для совершеннолетних граждан. В отличие от описанной выше программы накопления, страховые выплаты производятся при выходе застрахованного лица на пенсию и при несчастных случаях.
Особенность такого вида страхования заключается в возможности получать страховую выплату как единовременно, так и в рассрочку, то есть в виде регулярной прибавки к пенсии (в этом случае размер дополнительной пенсии индексируется).
Добровольное страхование медицинских расходов
Страхование медицинских расходов – это мало распространенный вид страхования в Беларуси. Белорусы, имеющие возможность лечиться бесплатно, в большинстве своем не готовы тратиться на полис. И напрасно: такая страховка гарантирует квалифицированную медицинскую помощь в максимально короткие сроки и удобное для вас время, в том числе и в частных медицинских центрах.
В Беларуси есть несколько компаний, которые предлагают добровольное страхование медицинских расходов для физических лиц. Среди этих компаний: ТАСК, БЕЛКООПСТРАХ и Белгосстрах. Большинство других компаний, работающих на рынке Беларуси, предоставляют страхование медицинских расходов только для юридических лиц – некоторые работодатели страхуют своих сотрудников. При выборе страховой медицинской программы вы можете сами выбрать клиники, в которых хотите обслуживаться: государственные, частные или и те, и другие, вплоть до указания конкретного учреждения.
Страховым случаем по договору добровольного страхования медицинских расходов является обращение за услугами в медучреждение. Например, за получением консультации, для лечения болезни или травмы, диагностики, профилактики и так далее.
При таком виде страхования очень важно тщательно обдумать вопрос страховой суммы. Взнос по договору страхования при страховой сумме 2 000 рублей по базовой программе составит от 170 рублей в год. Это значит, что, оплатив 170 рублей, вы можете получить медицинские услуги на сумму не более 2000 рублей. Расходы, превышающие эту сумму, оплачиваются самостоятельно
В целом, по любой программе страхования (это касается не только медицинских расходов) размер страхового взноса рассчитывается индивидуально и зависит от многих факторов: страховой суммы, возраста, рода деятельности, наличия действующих договоров страхования и так далее. Как правило, оплата страхового взноса возможна в рассрочку или единовременно. При этом единовременная оплата нередко обходится дешевле.
Отличия программ страхования жизни и здоровья от ДМС
Как уже говорилось в начале статьи, предметом данной программы является долгосрочное страхование любых рисков, связанных с жизнью и здоровьем. В отличии от краткосрочных программ ДМС страхования, которые обычно оформляются на срок от 3 до 12 мес. и позволяют защитить застрахованное лицо от текущих проблем со здоровьем, долгосрочные программы страхования жизни отличаются гораздо более длительным периодом — обычно от 1 года до 30 лет, и позволяют защитить страхователя от трудно предсказуемых рисков. К ним относятся риски возникновения онкологических и иных острых заболеваний, наступление инвалидности, наступление смерти и т.п. В случае возникновения подобных непредвиденных обстоятельств, страхователь в зависимости от условий договора сможет получить полную или частичную компенсацию понесенных расходов.
В приведенной ниже таблице представлены основные отличия программ страхования жизни и здоровья от классических программ ДМС.
| Ключевые отличия | ДМС программы | Страхование жизни и здоровья |
|---|---|---|
| Срок страхования |
|
|
| Условия страхования |
|
|
| Цели программы |
|
|
| Покрываемые риски |
|
|
Как видно из приведенной таблицы, в зависимости от рисков, предусмотренных договором страхования, страхователь может быть защищен как от классических рисков, входящих в обычный полис ДМС, так и от рисков, не покрываемых ДМС, к которым относятся наступление инвалидности, смерти, возникновение тяжелых заболеваний.