Откровения банкиров. Как нас обманывают при получении кредитов
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Откровения банкиров. Как нас обманывают при получении кредитов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В большинстве случаев клиент сам, прямо или косвенно, допускает обман или мошенничество со стороны кредитной организации. Это может быть подписание всех документов без изучения и прочтения, согласие на заведомо невыгодные условия кредитования, передача своих данных и реквизитов карт другим лицам.
Общие сведения о причинах недобросовестных действий в сфере финансового рынка
Негативное влияние на эффективность противодействия мошенническим действиям на финансовом рынке оказывает ряд факторов. Центробанк обозначил их в своей концепции, утвержденной и изданной в 2018 г.
Причинами недобросовестных действий являются:
- Несбалансированные практики и недостатки в сфере нормативного правового регулирования;
- Недостоверность и (или) недостаточность информации, которая используется с целью принятия решений. Данный фактор наиболее актуален в случае, когда участник рынка не обладает в полном объеме сведениями, необходимыми для проверки контрагента;
- Сокрытие реального состояния активов организациями;
- Низкий уровень финансовой грамотности среди потребителей и особый менталитет россиян;
- Сложность пресечения и раскрытия преступлений, совершаемых в сфере финансового рынка.
Как обманывают псевдобанки?
Банки-мошенники выделяются среди настоящих банков сверхприбыльными предложениями. Например, высокими ставками по депозитам или низкими по кредитам.
Высокие ставки по депозитам. Менеджеры псевдобанков обзванивают клиентов банков и обещают быструю прибыль. Например, звонит мошенник и предлагает открыть депозит по ставке 35% годовых с получением ежемесячных выплат на карту. После внесения платы мошенники отключают телефон и не выходят на связь.
Оплата под любым предлогом. Чаще всего мошенники просят внести плату клиента под разными предлогами. Например, вы подаете заявку на кредит в мошеннический банк. Заявку одобряют, но из-за того, что в вашем регионе нет представительства этой компании, мошенники просят внести 5–10 тыс. руб. для подтверждения. После внесения платы не получаете кредит.
Оплата страховки. Мошенники предлагают оформить и оплатить страховку сразу. Просят перевести деньги через крупный банк. После перевода денег за страховку мошенники перестают выходить на связь. В таких случаях сумма обычно не превышает 3–4 тыс. руб. Но в день такие компании обманывают сотни людей.
Дополнительные платежи. Иногда после оплаты «страховки» звонит менеджер и просит внести дополнительные платежи. Сотрудник псевдобанка предлагает оформить карту с кэшбэком под 40 или даже 50%. Или уговаривает внести первый платеж по кредиту еще до перевода денег, чтобы в два раза уменьшить процентную ставку. Если мошенник получит деньги, на связь он больше не выйдет.
Дополнительная страховка
Это излюбленная банковская махинация, которую сложно назвать обманом, поскольку внешне вас никто не заставляет на неё подписываться. Чаще дело обставлено так, что дополнительный договор на страхование жизни заемщика подсовывается банковским менеджером в самый последний момент при подписании основного договора займа и клиент не успевает от него отказаться.
По закону заемщик обязан страховать свою жизнь только в случае ипотеки, а если он берёт потребительский кредит – страховка становится добровольным делом. Часто так бывает, что навязывание необязательного страхового полиса – это основной способ заработка банка.
Так часто действуют банки, которые дают потребительские кредиты на покупку электроники и бытовой техники прямо в крупных гипермаркетах. Внешне на их рекламе может быть указано, что кредит беспроцентный и выглядит так, как будто это обычная рассрочка. Но на деле банк не занимается благотворительностью и его основная цель – заработать свои комиссионные на кредите.
Как нас обманывают банки
Подпишитесь и читайте «Экспресс газету» в:
Ипотека в России — 23,8 процента годовых, потому что банкиры любят катать проституток на частных самолетах
Профессор десятка международных университетов, д-р экон. наук Игорь КОСТИКОВ начал свою карьеру на госслужбе председателем Комитета финансов Администрации Санкт-Петербурга. Оттуда со многими членами питерской команды перебрался в Москву и долгое время возглавлял Федеральную комиссию по рынку ценных бумаг России. Потом создал «Союз потребителей финансовых услуг», чтобы контролировать «жирных банковских котов» с помощью общественных институтов.
Читателям «Экспресс газеты» Игорь Владимирович рассказал, как нас обманывают банки, почему кредиты такие дорогие, нужно ли играть на бирже и переводить евро в доллары.
— Игорь Владимирович, как главный специалист по ценным бумагам в стране, скажите честно, в них есть смысл вкладывать деньги?
— В целом рынок ценных бумаг является очень рисковым, и, как его бывший руководитель-регулятор, могу сказать, что за последние десять лет он стал еще более рисковым. К тому же у нас сокращается количество достойных активов, куда можно вкладывать. Я никогда не советовал рядовому потребителю выходить на него самостоятельно. Но, к сожалению, все российские управляющие компании, которым, казалось, было бы можно доверить свой капитал, показали за последние годы очень плохой результат. Поэтому думайте сами. Ну и напоследок главный секрет: играть на фондовом рынке имеет смысл, только располагая суммой от 20 миллионов рублей. Иначе судьба у вас одна — проиграть.
Особые условия на кредитках
Банки очень любят навязывать своим клиентам кредитные карты. Обращаться с ними многие не умеют, поэтому быстро уходят в минус, просрочивают платежи и попадают на сумасшедшие проценты. В подобном просчете клиент может винить только себя, а вот схемы существуют похитрее. Например, пункт с особыми условиями в договоре, который человек подписывает при получении кредитной карты.
Скрываться там может вообще что угодно. Банк может легко изменить процентную ставку в зависимости от определенных обстоятельств, начать производить списания, которых не было в первоначальных условиях, подключить дополнительные платные услуги. А при разбирательствах развести руками и указать на подпись, которую клиент поставил при заключении договора. Все здесь было, вы сами согласились. Поэтому важно сохранять внимательность даже при виде очень выгодного предложения и вчитываться в каждый пункт документа, что дают вам на подпись.
Размер страховой премии
В отдельных случаях банк озвучивает полную сумму страхования, но не сообщает, сколько именно стоит страховка, а какая часть ушла в счет комиссии. Размер комиссионного сбора банка может быть выше, чем переведено страховщику, но кредиторы предпочитают умалчивать об этом в договоре. В судебных тяжбах юристы кредитных организаций говорят, что такая информация составляет коммерческую тайну.
Если банк фактически выступал страховым агентом, но не предоставил клиенту точных сведений о размере своего вознаграждения, суд может оштрафовать его по ст. 14.8 КоАП.
Клиент вправе требовать конкретизированную информацию обо всех дополнительных взносах. Перед подписанием договора попросите менеджера предоставить детальную расшифровку платежей, которые включены в полную стоимость кредита.
К основным рискам относится:
- Клиенты банка вовсе могут не заработать на таких вложениях, если операции, совершаемые работниками учреждения, будут убыточными.
- Если инвестировать в ценные бумаги, то можно потерять все вложенные средства.
- При детальном изучении договора люди часто разочаровываются, так как сотрудники банков умалчивают о разных значимых принципах действия предлагаемых инвестиционных продуктов, что нередко приводит к тому, что просто невозможно вывести средства в течение определенного периода времени.
- Если у банка отзывается лицензия или учреждение объявляется банкротом, то клиенты не смогут получить свои средства в рамках государственного страхования вкладов.
Поэтому люди должны ответственно подходить к выбору банковских продуктов, если они планируют вложить свои средства. Перед подписанием какого-либо договора следует тщательно изучить его положения, причем особенно много внимания должно уделяться информации, написанной мелким шрифтом. Не рекомендуется слепо доверять работникам банковских учреждений, которые нацелены на увеличение своей комиссии.
Настал тот прекрасный день, когда вы внесли последний платеж по кредиту. Вы чувствуете облегчение, и со временем вы уже и забыли о том, что когда-то брали кредит. Может случиться так, что какую-нибудь незначительную сумму вы не доплатили, а кассир в банке вам об этом не сообщил — намеренно. Или, например, вы спросили о сумме, которую осталось внести, а вам сообщили чуть меньшую сумму. И вот проходит какое-то время, а с вас требуют какой-то долг. Причем со всеми штрафами и пенями. Чаще всего этим грешат банки — любители быстрых кредитов. Чтобы это предотвратить, нужно всегда брать справку о том, что кредит погашен. После последнего платежа вам могут сказать, что кредит якобы закрывают в течение какого-то срока, и обратиться за справкой нужно позже. А потом вы, может, и забудете про эту справку. Но забывать нельзя — обязательно её возьмите.
Лже-банки, мошенники и их методы отъема денег
Иногда можно и вовсе нарваться на организации, которые только выдают себя за банки. Распознать их легко следующим образом:
- СМС- и имейл-рассылки с шикарными предложениями. При обстоятельствах, когда остальные банки предлагают, например, потребительские кредиты под 9% годовых, этот альтернативный «банк» пообещает вам 4%. Или вообще 0% на первый кредит. Такая «замануха» возможна у МФО при выдаче первого маленького займа новому клиенту — но никак не в ходу у банковских структур.
- Телефонный спам. Сотрудники таких «банков» чрезвычайно заинтересованы в притоке клиентов. И они готовы обзванивать их днем и ночью.
- Поиск жертв на агрегаторах по подбору кредитов. Достаточно один раз по наивности забрести на подобный портал и оставить там свою электронную почту или, не приведи Господь, номер телефона, как вас начнут атаковать все, кому не лень. И в особенности лже-банки.
Но ладно, если бы они просто звонили и предлагали свои «шикарные предложения». Но нет же. Все еще хуже. Начинается обработка клиента и попытка выманить хоть какие-то деньги. Работает это обычно следующим образом — вам одобряют кредит под крайне выгодные условия, но… вам обязательно придется что-то оплатить!
Ни один нормальный банк при кредитовании не требует денег вперед за что-либо. Никогда. Лицензированные банки так никогда не работают.
Итак, вы получаете предложение с кредитованием и условие. Оно будет выглядеть как-то так:
- «Мы одобрили вам кредит, но в вашем городе нет нашего офиса. Вам потребуется предварительно оплатить комиссию за перевод средств и пересылку кредитного договора».
- «Вам нужно оформить страхование» — разумеется, тоже по принципу «утром деньги — вечером стулья». Как правило, лже-банки привязывают плату по страховке к размеру кредита. Например, вы оформляете 100 тысяч рублей, и вам нужно оплатить 5% от этой суммы в качестве платы за страхование.
Что делать и куда жаловаться, если обнаружили за собой внезапный кредит?
Обычно в первый момент после объявления взявшихся из ниоткуда долгов жертва теряется и не вспоминает о таких мелочах, но вообще все разговоры с кредиторами и коллекторами рекомендуется записывать. В дальнейшем такая запись может помочь при обращении в полицию, к юристу или в суд, особенно если «выбиватели долгов» перегнут палку.
Как объяснила «Секрету» юрист Любовь Чупрова, для того чтобы справиться с ситуацией, зачастую достаточно заявления о мошенничестве в полицию и в выдавшую заём организацию. Копию талона-уведомления, который выдают в полиции заявителю, стоит приложить к письму кредитору — это значительно упрощает и ускоряет рассмотрение вашего дела.
Особенности российского кредитного брокериджа
В России кредитный брокеридж находится на полулегальном положении и непосредственно не регулируется ни государством, ни Центробанком. Точное количество кредитных брокеров, действующих по всей РФ, оценить невозможно, но их число уже превышает 4 000. Большая их часть объединена Национальной ассоциацией кредитных брокеров и финансовых консультантов. Эта организация, которая выдает сертификаты, одобренные Ассоциацией региональных банков России. Наличие этого документа подтверждает добросовестность компании и высокое качество услуг, которые она предоставляет.
Ключевыми представителями сферы считаются Финмарт 24, Финансовый консультант, Финансовое агентство и Кредитмарт. Кроме крупных компаний, финансовые и брокерские услуги оказывают и более мелкие, а также частные лица. Поэтому точное количество представителей этого вида услуг сложно назвать.
Среди брокерских компаний встречаются мошенники: после оплаты клиенты получают скачанный из интернета список кредитных предложений банков. Обманутые пользователи стали думать, что все брокеры — аферисты. Репутация честных компаний была испорчена.
Кроме того, на рынке есть и мошенники, так называемые черные брокеры. Они работают с клиентами, у которых испорчена кредитная история или с теми, у кого нет постоянного места работы. Суть их работы сводится к подделке документов: справок о доходах или свидетельства о праве собственности. Обращаясь к таким брокерам, нужно понимать, что такие действия преследуются по закону. Причем накажут не только компанию, которая подделала документы, но и клиента, который будет считаться соучастником.
Брокеры работают по двум направлениям: с физическими и юридическими лицами. Последнее в нашей стране пока не слишком развито, так как на деле сложно оценить платежеспособность компании. Есть и универсальные брокеры, которые могут работать как с частными лицами, так и с юридическими. Для сравнения, на Западе до половины всех кредитов оформляется через брокеров. В нашей стране сложно подсчитать точные цифры, но этот показатель гораздо ниже. Однако, специалисты прогнозируют развитие брокерского рынка в дальнейшем. Скорее всего, с его ростом на кредитный брокеридж обратит внимание государство, после чего возможны либо запрет, либо постепенная легализация.