Как выбрать оптимальный срок для банковского вклада?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать оптимальный срок для банковского вклада?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обращая внимание на период действия вклада, рекомендуется ориентироваться на следующее: имеет ли для вас значение срок, на который оформляется вклад? Как долго вы предполагаете хранить денежные средства на депозите? В данном случае необходимо исходить исключительно из личных предпочтений, собственных финансовых возможностей, а также опасений.

Краткосрочная депозитная программа

Краткосрочные вклады оформляются населением сравнительно чаще, поскольку таким способом приобретается уверенность в стабильности инвестированных средств. Как правило, за короткий период времени, вряд ли могут произойти глобальные изменения в экономике страны, поэтому денежные средства не потеряются и не обесценятся. Параллельно с этим стоит не забывать о государственной гарантии и защите вкладов физических лиц.

В том случае, если ставка процента по вкладам растет, лучше отдать предпочтение краткосрочным депозитным программам. Наиболее оптимальный вариант – срок вклада на один год. Что же касательно валюты депозита, то данный вопрос является неоднозначным. Свободные денежные средства лучше хранить в той валюте, в которой осуществляются все затраты или же имеется банковский кредит. И, разумеется, немаловажным фактором является правильный и грамотный выбор банковского учреждения, которое в свою очередь должно быть надежным, финансово стабильным и обязательно подконтрольным государству.

Кроме этого стоит не забывать, что одними банковскими депозитами возможность выгодного инвестирования средств не ограничивается. При потребности вложить средства на небольшой срок, при этом активно управляя ими, рекомендуется потратить свой капитал на приобретение акций или же пая инвестиционного фонда. Если же планируется совершаться долгосрочный вклад, предпочтительней инвестировать средства в государственные облигации или же в драгоценные металлы.

Чтобы открыть вклад в банке, нужно изучить их разновидности, основные отличия и преимущества.

До востребования – у этого вклада не оговаривается конечный срок его действия. Клиент может частично или полностью снимать средства тогда, когда они ему потребуются.

Срочный вклад – отличается от предыдущего тем, что имеет фиксированный срок действия, только по завершении которого вкладчику будут возвращены его деньги с процентами. В срочных вкладах процент начислений несколько выше, чем в депозитах до востребования. В зависимости от возможности пополнения или частичного снятия средств, срочные вклады делятся на три категории:

• сберегательные – классический вклад с фиксированной продолжительностью, он не предусматривает ни снятие, ни пополнение средств;

• накопительные – предусматривается пополнения счета на протяжении действия договора накопительного вклада; снять средства можно будет только по истечении установленного срока;

• расчетные – оформить вклад этого типа выгодно в тех случаях, когда периодически нужно снимать небольшую часть денег; вклад предусматривает и возможность пополнения, и частичного снятие, но при условии, что на счету остается фиксируемый минимальный остаток.

Шаг 4-й: оцениваем продвинутость банка

Количество отделений, банкоматов и терминалов самообслуживания – опция важная, но далеко не определяющая при выборе банка, в котором планируете разместить вклад. А вот наличие продвинутого интернет-банкинга и мобильного приложения – дополнительный плюсик банку. Все дальнейшие операции с депозитом – его пролонгация или отмена автоматической пролонгации, просмотр начисленных процентов и контроль даты окончания срока действия договора – удобнее проводить через систему интернет-банкинга. Такую услугу для физлиц уже запустили практически все ключевые игроки на розничном рынке. Многие банки также позволяют оформлять некоторые виды депозитов и пополнять их дистанционно, а некоторые и вовсе предлагают оформить онлайн все вклады. При этом, ставки по вкладам, оформленным через интернет-банкинг, обычно выше – на 0,25–2,5 п.п., чем по депозитам, оформленным в отделении. Некоторые банки позволяют пополнять депозит в интернете с другой карты. Еще одной удобной опцией является СМС-уведомление: вкладчику на телефон приходят сообщения о начисленных процентах или о приближающемся окончании срока действия депозита.

Дополнительные условия к договору вклада

Помимо основных условий банки предлагают дополнительные возможности для вкладчиков. Необходимо обратить внимание на эти пункты в договоре:

• повышенный процент в онлайн-системе – для клиентов банка доступно открытие вклада с более высокой ставкой через удаленные каналы обслуживания. Обычно такие программы выделены в отдельную группу «онлайн»;
• выпуск премиальной дебетовой карты – возможность получать повышенный кешбэк и скидки в сети партнеров;
• наличие VIP-сервиса при определенной сумме депозита – личный менеджер и отдельная зона обслуживания, увеличенная ставка по вкладу;
• повышенный процентный доход – при условии оформления полиса страхования (например, страхования жизни);
• заключение кредитного договора с пониженной ставкой – для вкладчиков доступны программы кредитования с более низким процентом.

Советы при оформлении вклада

Чтобы депозит приносил выгоду, следует обратить внимание на следующие моменты:

• внимательно читать договор и проверять условия по вкладу. Все пункты должны быть понятны, если есть сомнения – необходимо попросить у менеджера пояснения;
• сверять личные, паспортные и контактные сведения. Чтобы не возникли проблемы при закрытии вклада или при обращении со страховым случаем, паспортные данные должны соответствовать указанным в договоре. Также важно правильно указать свои контакты, чтобы сотрудники финучреждения могли связаться с вкладчиком;
• банк, мотивируя повышенной доходностью, может рекомендовать оформить инвестиционные продукты вместо депозита. Важно помнить, что инвестирование сопряжено с риском и отсутствием гарантированной доходности;
• зафиксировать дату окончания вклада. Это позволит избежать досрочного снятия и потери дохода;
• при отзыве лицензии у банка клиенту выплачивается сумма вклада без процентов, если они начисляются в конце срока. Оптимальным вариантом будет программа с ежемесячным зачислением дохода.

Особенности начисления процентов по вкладу

Существует несколько вариантов начисления депозитных процентов. Подробней рассмотрим каждый из них:

1. Начисление и зачисление процентов непосредственно в конце срока на первоначальный размер депозита.
2. Выплата начисленных процентов с установленной периодичностью (один раз в месяц, квартал или полгода). В данном случае проценты будут переводиться на текущий счет или пластиковую карту.
3. Капитализация начисленных процентов непосредственно на основной вклад. Это значит: к общему размеру депозита капитализируются проценты, начисленные за конкретный промежуток времени. Таким образом, в следующий срок начисление процентов будет происходить уже на большую сумму. Подобный способ формирования процентной ставки называется «сложным процентом».

Следует отметить, что депозиты с капитализацией процентов отличаются более низким процентом, однако, при этом их доход может быть значительно выше.

Пролонгация банковского депозита — это автоматическое продление договора непосредственно после окончания периода его действия. То есть, размещение депозита на новый срок осуществляется без участия клиента.

При условии, если продление депозита не предусмотрено, денежные средства переводятся на текущий счет клиента, а начисление процентов с этого момента прекращается. Для возобновления начисления процентов следует оформить совершенно новый банковский счет. Однако в данном случае необходимо помнить, что пролонгация депозитного договора распространяется не на все виды вкладов, поэтому чтобы воспользоваться подобной возможностью, эти условия необходимо оговаривать заблаговременно.

Отзывные и безотзывные вклады

С 2016 года все депозиты в Беларуси разделились на две большие группы: отзывные и безотзывные. Если вклад отзывный – вы можете в любой момент попросить банк вернуть вам деньги, даже если до срока окончания вклада еще далеко. В течение 5 банковских дней банк будет обязан вернуть деньги. Начисленные проценты при досрочном изъятии депозита могут «сгореть», но основная сумма вернется к вам в полном объеме.

Если же вклад безотзывный, то вернуть деньги досрочно будет очень сложно, во многих случаях – невозможно. По закону, банк имеет право отказать в возврате средств до истечения срока депозита. При этом банк может установить перечень «особых обстоятельств», при которых клиент имеет право получить деньги раньше. Например, в случае какой-либо тяжелой жизненной ситуации.

По безотзывным вкладам процентные ставки, как правило, заметно выше, чем по отзывным. Повышенная доходность – плата за возможные неудобства, связанные с невозможностью истребовать деньги досрочно. Какой вклад лучше выбрать, зависит исключительно от ваших обстоятельств. Пользоваться безотзывными депозитами стоит, если вы уверены, что вложенная сумма не потребуется вам до окончания срока вклада.

Вклады с выплатой процентов ежемесячно

Депозиты с ежемесячной выплатой процентов — также классический вид банковских вкладов. В данном случае проценты и начисляются, и выплачиваются ежемесячно. Часто для зачисления процентов банки выдают вкладчикам бесплатные пластиковые карты с льготными тарифами (в первую очередь — бесплатное снятие), что является дополнительным преимуществом для выбора такого вклада. Ставки по вкладам с ежемесячной выплатой процентов всегда немного ниже, чем по вкладам с выплатой процентов по окончанию срока.

Вклады с выплатой процентов ежемесячно — отличный вариант для людей, которым необходим дополнительный ежемесячный источник пассивного дохода. Если вы думаете, как выбрать вклад в банке именно с этой целью — лучшего варианта не найти.

Вклады с изменяющейся (плавающей) процентной ставкой

Депозиты с плавающей процентной ставкой — недавно появившиеся виды депозитов. Процентная ставка на период пользования вкладом может меняться двумя способами: или же она устанавливается сразу на каждый период размещения вклада (например, меняется каждые 3 месяца), или зависит от какой-либо величины (всевозможных фондовых индексов, курсов валют и т.д.)

В первом случае необходимо просчитывать фактическую выгоду от размещения средств на таком депозите и сравнивать ее с выгодой по классическим видам вкладов. Во втором случае я бы не рекомендовал такие вклады людям, слабо ориентирующимся в финансовых вопросах. Банки продумывают алгоритм плавающих ставок так, чтобы себя не обидеть, а вот вкладчик может существенно недополучить возможный пассивный доход.

Так как же выбрать надежный банк?

1. Перед тем как доверить свои деньги тому или иному банку, обязательно проверьте принадлежность банка к российской системе страхования вкладов. Сделать это просто: в интернете можно найти сейчас информацию по любому банку. Для начала выберите все банки, в которых все вклады застрахованы, и соберите максимум информации обо всех банках, которые есть в вашем городе.
2. Из этого списка выбирайте вклады с самыми высокими процентами, предварительно сделав сравнительный анализ по доходности в разных банках. Чем больше вы изучите предложений по депозитам и вкладам, тем больше у вас шансов найти оптимальный вариант.
3. Изучайте рейтинги и финансовую отчетность банков. И при этом учитывайте не только его место в рейтинге, но и условия вклада.
4. Узнайте, предусмотрены ли в банке сборы и комиссии за какие-то дополнительные услуги (например, за пополнение вклада, снятие наличных, открытие счета) и штрафные санкции в случае преждевременного расторжения договора.
5. Внимательно читайте договор!

Оптимальное решение, на мой взгляд: надежность банка и сравнительно высокий процент. Но при этом не стоит забывать, что иногда за чрезмерно высокой ставкой скрываются большие проблемы банка, которые он пытается решить за наш с вами счет.

Осмысленный подход, тщательный анализ и неторопливость в принятии решения позволят сделать правильный выбор. Но в то же время не стоит затягивать с принятием решения, нужно ценить собственное время, деньги и силы. Поэтому прекращаем мечтать, строить воздушные замки и начинаем действовать.

Я свой выбор уже сделала.

Как выбрать банк для вклада: пошаговая инструкция

Эксперты разработали пошаговую схему, следуя которой вы сможете правильно выбрать банк для вклада. Чтобы сотрудничество с кредитно-финансовым учреждением приносило максимальный доход и при этом было безопасным, следуйте такому алгоритму действий:

1. Примите во внимание, что вы можете значительно повысить свои шансы найти наиболее выгодный вариант, подвергнув анализу максимальное количество финансово-кредитных учреждений. Составьте список наиболее подходящих банков и проверьте, относится ли каждый из них к системе страхования депозитов. Все необходимые сведения вы можете найти в интернете. Если то или иное учреждение не принимает участие в программе, от сотрудничества с ним стоит отказаться.
2. Из организаций, преодолевших первый этап проверки, необходимо выбрать те, которые предлагают самые привлекательные проценты по депозитам. Кроме того, следует проанализировать доходность различных компаний.
3. Ознакомьтесь с рейтингами, в которых участвуют оставшиеся кредитно-финансовые учреждения, и проанализируйте их отчётность. Примите во внимание не только позицию в таблицах, но и условия банков по депозитным программам.
4. Узнайте, взимает ли банк дополнительную комиссию и штрафы за досрочное расторжение соглашения.
5. Выбрав надежный банк и оптимальную депозитную программу, обратитесь в финансово-кредитное учреждение для оформления депозита. Прежде чем подписать договор, изучите все его тонкости. Осмысленное и взвешенное отношение позволит вам уберечь себя от неожиданностей и неприятных сюрпризов в будущем.

Чтобы выбрать наилучший банк для вклада, финансовые эксперты и аналитики рекомендуют в первую очередь обратить внимание на следующие критерии:

• размер банка, наличие дочерних представительств и филиалов;
• проводились ли изменения в графике работы учреждения (к примеру, сокращение рабочей недели), ведь это можно считать первым сигналом о появлении трудностей;
• имеются ли сложности с осуществлением электронных платежей и снятием наличности;
• процентные ставки по депозитам, которые выше средних показателей на рынке.

Какие вообще бывают депозиты

Выбирать депозит всегда необходимо исходя из Вашей цели. Она и обусловит вид необходимого Вам депозита или перечень характеристик, которыми он должен обладать.

Депозиты делятся на три основные категории: до востребования, срочные и условные.

1. Под условным понимается депозит, по которому сумма вклада с начисленными процентами возвращается вкладчику при наступлении/ненаступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). Пока применяется для частных лиц достаточно редко.
2. По вкладам до востребования конкретный срок хранения не устанавливается. Это самый простой и удобный вклад. На него можно вносить, в том числе пополнять, и с него можно снимать любые суммы и в любое удобное для вас время.

Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать банк, деньги на таком счете доступны всегда.

Но и заработать не удастся – на таких вкладах крайне низкая процентная ставка. Такой вклад подходит тем, кто просто не хочет хранить деньги дома, но которые могут понадобиться в любой момент, либо для проведения разовых расчетных операций (внес и вскоре снял/перевел).

3. Срочные депозиты открываются на определенный срок, в течение которого клиент не имеет права забрать деньги.

Определитесь с целью вклада (сохранение средств, накопление на крупную покупку/отпуск). Ответьте на вопрос — для чего вы хотите открыть депозит.

• Выделите сумму для первоначального взноса. Имейте в виду, что в разных банках минимальный порог для открытия вклада различается.
• Исходя из целей, выберите срок, на который вы открываете депозит в банке. Чем выше срок, тем выше проценты. И наоборот.
• Исходя из целей, подумайте какой депозит вам нужен — пополняемый или нет.

Самый простой способ выбрать банк — поспрашивать знакомых. Это даст вам представление о “клиентских” аспектах работы банка. Хорошо ли относятся сотрудники к клиентам, дают ли им всю информацию, хорошо ли всё разъясняют. Удобно ли расположены отделения и банкоматы. И так далее.

Но не стоит относиться к отзывам знакомых слишком серьёзно. У каждого взаимоотношения с банком складываются по-разному. Поэтому, в первую очередь обращайте внимание на объективные параметры: рейтинги агентств, величину активов, размер прибыли, организационно-правовую форму, участие в системе страхования вкладов.

Похожие записи:

• Возмещение судебных расходов в гражданском процессе.
• Восстанавливаем документы юридического лица
• Калькулятор госпошлины в суд общей юрисдикции