Что делать с кредитами во время карантина и кризиса?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать с кредитами во время карантина и кризиса?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».

При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.

«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.

Что будет, если не платить ипотеку

Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.

Не избежать и штрафов. В различных кредитных организациях штрафные санкции наступают в разное время: где-то пени начисляются с первого дня просрочки, где-то через неделю — это написано в договоре. Чаще всего размер штрафа составляет 0,1—1% в день от суммы просроченного платежа. Нередко, если просрочка превышает 30 дней, размер пени увеличивается до 2%.

Как правило, если заемщик честно заявляет о своих проблемах, банк предлагает досудебные варианты их решения. В противном случае, если заемщик исчезает, не идет на конструктивный диалог, а просрочка растет и превышает три-пять месяцев, крупный кредитор обращается в суд. Банки поменьше подают заявление в суд через больший срок, сначала прибегая к услугам коллекторских агентств.

Также банк имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей и созаемщиков.

Как получить «каникулы»?

Банки уже отмечают, что начали поступать первые обращения, которые будут рассматриваться в индивидуальном порядке на протяжении 10 дней после начала действия программ и поступления заявки.

На данный момент форму заявки уже можно посмотреть на сайте Сбербанка, там же указан список документов, которые нужно предоставить. Анкета включает в себя следующие пункты: ФИО, паспортные данные, место получения кредита. Дальше следует указать ваши кредитные обязательства и основания для получения каникул или реструктуризации. После чего загрузить сканкопии документов. Имейте в виду, все справки действуют только 30 дней:

• Копия паспорта;
• Один из документов, подтверждающих финансовое положение за последние 3 месяца (справка о доходах по форме 2-НДФЛ; справка по образцу государственного учреждения, содержащая следующие обязательные реквизиты: фамилия, имя, отчество работника; полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части; почтовый адрес учреждения; телефон бухгалтерии; среднемесячный/совокупный доход за последние 3 месяца; среднемесячные/совокупные удержания за последние 3 месяца с расшифровкой по видам; подпись бухгалтера, расшифровка его подписи и печать учреждения. Дополнительно в справке могут быть указаны: сведения о занимаемой работником должности и стаже работы на предприятии/в учреждении (в этом случае на справке проставляется подпись бухгалтера и должностного лица, уполномоченного заверять сведения о трудовой деятельности работников).
• Справка о размере назначенных пенсионных выплат из отделения Пенсионного фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
• Один из документов о трудовой занятости (копия/выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием работодателем; оригинал трудовой книжки в случае увольнения);
• Справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и сроке службы, либо копия договора/контракта, постранично заверенная;
• Копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем;
• Заверенная работодателем копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора, в т.ч. об изменении размера оплаты труда/о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы;
• Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
• Документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера пособия по безработице;
• Документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика (созаемщика) (листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти и т.п.);
• Справки иных кредиторов, с которыми у заемщика и членов семьи заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей;

Можете ли дать рекомендации, как увеличить шансы в получении отсрочки или других послаблений по кредиту?

Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода. Точно так же как банк готов помогать действительно тем, кто в этом нуждается, он точно так же найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.

Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.

Можно ли договориться с банком без суда?

При своевременном обращении в кредитную организацию заемщик может урегулировать вопрос напрямую с банком. Это позволит сохранить залоговую недвижимость и избежать штрафов. Следует как можно раньше уведомить кредитора о возникновении финансовых трудностей и подтвердить свои слова документами.

В таких ситуациях нужно обращаться в банк еще до появления первой просрочки или хотя бы в первый месяц после пропуска платежа.

Причины отсутствия платежей должны быть обоснованы. Например, человек попал под сокращение, серьезно заболел или его работодатель сильно урезал зарплату. Появление ребенка в семье тоже может стать смягчающим обстоятельством. А вот если заемщик просто перестал платить, долгое время не выходил на связь и не смог предъявить документы о своей неплатежеспособности, то в этом случае на компромиссное решение рассчитывать не стоит.

Кризис — явление сложное и ожидаемо вызывающее беспокойство. Под воздействием паники люди могут совершать необдуманные поступки, которые плохо отразятся на их финансовой ситуации в дальнейшем.

• Не стоит брать новых кредитов, если у Вас уже есть текущие. Помните: трудности пройдут, а в будущем по новым обязательствам также придется платить. При наличии сложностей с выплатами лучше свяжитесь со своим кредитором, а не увеличивайте их количество.
• Отказ от выплат — еще один вариант того, как поступать не стоит. Финансовый кризис может дать Вам отсрочку, но не освободит от обязательств, и рано или поздно выплачивать их все равно придется. Лучше разобраться с проблемой сейчас, связавшись с ЭОС и обрисовав ситуацию, чем откладывать ее на будущее. Тем более, чем дольше проблема остается нерешенной, тем сложнее будет с ней справиться.

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

• плохая кредитная история;
• запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
• не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

• штрафа от 200 тыс. рублей;
• удержание зарплаты;
• обязательные принудительные работы;
• арест до полугода;
• лишение свободы до 2 лет.

Что скажут банки, коллекторы и суды, если перестать платить кредит из-за короновируса

Прежде всего им всем это очень не понравится. Да и хрен бы с ними. В столь тяжелые времена банки и коллекторы захотят стрясти с вас как можно больше. Валюта подорожала, все финансовые прогнозы на 2020 год идут прахом. Неизвестно что будет дальше и вообще надо бы запасаться жирком.

Естественно, жирок касается их, а не вас. Ваши жирки традиционно беспокоят всех меньше всего. Уже писал выше, кредит вам никто не простит. По договору вы обязаны уплатить как тело кредита, так и сопутствующие выплаты. Перестанете платить – банки и коллекторы на вполне законных основаниях начнут действия для того, чтобы вы не допускали задолженность. И если будут действовать по закону, то любой суд встанет на их сторону. Естественно, когда выйдет с карантина.

Статья по теме: Коллекторы в 2020 году. Полномочия и права. Разбираем закон о коллекторах.

Судебная практика здесь такая же, как и в иных случаях разбора дел о неисполнении гражданами своих финансовых обязательств перед банками: сможете доказать, что соблюли все необходимые условия для того, чтобы известить кредитора; что присутствует причинно-следственная связь между неисполнением вами обязанностей по выплатам кредита и какими-либо форс-мажорными обстоятельствами, то суд вполне может встать на вашу сторону.

Что делать людям с кредитами, если нечем платить из-за коронавируса?

Каникулы по коронавирусу, о которых большинству граждан объявили в период с 30 марта по 30 апреля 2020 года, связаны с сохранением заработной платы работодателями благодаря беспроцентным кредитам от государства. Но даже если работодатель не воспользовался вышеупомянутыми возможностями, он все равно должен выплатить каждому сотруднику заработную плату в этом месяце в соответствии с согласованной системой оплаты труда.

По распоряжению Президента Российской Федерации, так должны поступать все работодатели, но на практике получается иначе:

• малые и микропредприятия банкротятся, денег на заработную плату нет,
• сотрудников отправляют в неоплачиваемый отпуск (хотя они не могут оформлять неоплачиваемый отпуск без согласия сотрудника),
• а некоторые пытаются уволить подчиненных (хотя это тоже недопустимо при отсутствии оснований по ТК РФ).

Многие работодатели использовали работу по срочному контракту без надлежащего оформления и выплату неофициальной заработной платы, и такие граждане не могут рассчитывать на вознаграждение за месяц при отсутствии работы из-за кризиса.

Результат карантина и изоляции, введенных из-за вспышки коронавируса в России, приведет к значительной потере доходов граждан. При этом у многих россиян есть ссуды и ипотечные кредиты. Что делать с выплатами по кредиту и ипотеке? Можно ли законно не платить банку?

Президент России поручил Банку России изучить возможность отсрочки погашения кредитов и ипотечных кредитов лицам, которые не смогли вовремя внести платежи из-за коронавируса, а также возможность снижения ежемесячных платежей по кредитам.

Те платежи, которые не были произведены в период замораживания, просто будут отложены до выплаты основной суммы долга. Это возможно благодаря продлению срока кредитного или ипотечного договора на период заморозки.

Заемщикам может быть интересно, что делать, если банк откажется? Банк не сможет отказать заемщику, если соответствующие инструкции по предоставлению льготного периода содержатся в Федеральном законе № 86-ФЗ, и если соблюдены все условия для предоставления льготного периода – снижение дохода на 30%. В случае отказа вы можете обратиться к законодательному документу и запросить его исполнения.

Сбербанк в 2020 году объявил на своем сайте условия предоставления кредитных и ипотечных каникул. Согласно последним разъяснениям, кредитные каникулы могут быть оформлены, если сумма кредита не превышает:

• 100 тыс. руб. – по кредитным картам;
• 250 тысяч руб. – по потребительским кредитам (300 000 руб. для ИП);
• 600 тыс. руб. – по автокредитованию;
• 1,5 млн руб. – по ипотечным кредитам.

Еще один возможный вопрос от заемщиков – можно ли вообще не погасить ссуду или ипотеку, есть ли положения закона, на основании которых банк обязан вообще списать долг? Списание долга возможно только по запросу банка. Это означает, что банк может погасить задолженность клиента по собственной инициативе. Следует заключить соответствующий договор. С момента его заключения все обязательства заемщика и его поручителей исключаются.

Клиент может попросить прощения и привести убедительные аргументы. Но в этом случае банк решает сам, что ему делать. Он может отказаться или выполнить просьбу. Теоретически, списание долга возможно, но на практике такое случается очень редко, по понятным причинам. Например, если заемщик не платит, и сумма долга невелика, иногда банку проще и дешевле аннулировать долг, чем требовать его взыскания в суде. В частности, по истечении трехлетнего срока исковой давности банк теряет право на взыскание долга.

Можно ли списать кредитные долги из-за коронавируса

Списание долгов по кредиту возможно только в рамках банкротства. Подать на него, ссылаясь только на пандемию коронавируса, нельзя. Но при подтверждении признаков неплатежеспособности можно представить документы и сведения о потере работы, снижении заработка, закрытии бизнеса ИП. Суд увидит, что заемщик действовал добросовестно, но общая ситуация с коронавирусом вынудила прекратить выплаты по кредитам.

Наши юристы помогут разобраться с проблемами, если вы столкнулись с просрочками по кредитам из-за коронавируса. Консультацию можно получить по телефону, через форму обратной связи.

Как оформить отсрочку оплаты из-за коронавируса

Если все перечисленные условия у конкретного заемщика соблюдены, то дальше ему понадобится следовать пошаговой процедуре для официального оформления кредитных каникул:

1. При обращении в банк необходимо составить соответствующее заявление и указать, требуется ли отсрочка платежей по ипотеке из-за коронавируса или снижение ежемесячных взносов, а также определить продолжительность льготного периода в пределах максимальных 6 месяцев и дату его начала.
2. После этого на протяжении 5 дней банк рассмотрит обращение и примет либо положительное, либо отрицательное решение, уведомление о котором направит должнику.
3. Финансовая организация затребует у заемщика документ, подтверждающий снижение дохода. Срок на подготовку справок будет отведен достаточно большой — 90 дней с возможностью продления еще на 30.

Стоит ли сейчас брать ипотеку

Получить ипотеку во время кризиса всегда сложнее. Банкам приходится более тщательно проверять потенциальных заемщиков, чтобы снизить риски невыплаты долга. Это означает, что процент одобрений становится существенно ниже, требования кредитора к банковской истории и платежеспособности жестче. С другой стороны, клиентам стало сложнее подтвердить свои доходы, ведь реальный заработок большинства людей по факту уже снизился. Никто не может с уверенностью сказать, какой будет зарплата заемщика через 5-10 лет.

Ожидаемо банки будут минимизировать свои риски, учитывая влияние кризиса на ипотеку:

• повышать процентные ставки;
• требовать предоставление большего первого взноса;
• снижать возможную сумму кредита;
• более тщательно проверять будущий залог и отказывать в приобретении малоликвидной недвижимости;
• еще более требовательно оценивать платежеспособность человека.

Допустим, если раньше банк мог выдать ипотеку с ежемесячным платежом, составляющим 50% от зарплаты заемщика, то сейчас будет установлена планка 30%. В этом примере мы наглядно видим, как кризис влияет на ипотеку в отношении каждого конкретного человека. Если ранее он мог рассчитывать на одну сумму кредита, то теперь она будет снижена на 15-20%.

Можно ли не платить кредит при коронавирусе

На отсрочку по кредиту могут рассчитывать:

• заболевшие коронавирусом
• у кого зафиксировано уменьшение дохода на 30% и более в сравнение с ежемесячным доходов с прошлым годом

Данные категории граждан могут рассчитывать на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев.

Условия получения отсрочки:

• обратиться за предоставлением кредитных каникул можно до 30 августа 2020 года
• кредит должен был быть оформлен до 3 апреля 2020 года

Какие кредиты попадают под условия:

• Ипотека — до 1 500 000 руб.
• Потребительский кредит — до 250 000 руб.
• Автокредит — до 600 000 руб.

Похожие записи:

• Как делятся алименты на детей от разных браков
• Как получить субсидию на бизнес в 2023 году?
• Транспортный налог в Калужской области