Страхование от несчастных случаев и болезней

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование от несчастных случаев и болезней». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Существует несколько основных видов страхования жизни и страхования от несчастных случаев: рисковое страхование без накоплений и накопительное страхование. Отдельно можно выделить страхование по медицинским расходам.

Страховая сумма договора

• Страховая сумма определяется по соглашению между Страховщиком (ЗАСО «КЕНТАВР») и Страхователем. Страховая сумма по соглашению сторон может устанавливаться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.
• При заключении договора страхования со Страхователем — юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем, страховая сумма устанавливается на каждое Застрахованное лицо и общая страховая сумма по договору.
• При заключении договора страхования водителя и пассажиров (Вариант С) страховая сумма устанавливается в следующем порядке:
  — если договор страхования заключается по паушальной системе, то для водителя и всех пассажиров устанавливается общая страховая сумма. Водитель и каждый пассажир, находящийся в момент наступления страхового случая в транспортном средстве, считается застрахованным в равной доле от общей страховой суммы;
  — если договор страхования заключается по системе мест, то страховая сумма устанавливается и указывается в страховом полисе на одно Застрахованное лицо и общая страховая сумма по договору, определяемая исходя из количества посадочных мест в транспортном средстве и страховой суммы на одно Застрахованное лицо. Водитель и каждый пассажир, находящийся в транспортном средстве в момент страхового случая, считаются застрахованными в одинаковой страховой сумме, соответствующей страховой сумме на одно Застрахованное лицо.

Виды страхования жизни

Страхование от несчастных случаев и заболеваний – это рисковый вид страхования без накоплений. Срок действия полиса может быть от 1 дня до 1 года, а страховая сумма, то есть сумма, на которую будет застрахована ваша жизнь, устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателю при получении инвалидности первой степени (она присваивается людям с ограниченными возможностями, которые нуждаются в постоянном уходе) либо смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Кроме того, действие полиса может распространяться на заболевания, осложнения после операций и так далее. Подробный список нужно уточнить в страховой компании — правила могут отличаться у разных страховщиков.

Страхуйся и инвестируй

Накопительное страхование в Беларуси используется как инвестиционный инструмент в дополнение к основной функции полиса. При накопительном страховании детей вы можете накопить какую-то сумму денег к тому момент, когда ваш ребенок достигнет определенного возраста. И сумму, и возраст вы определяете самостоятельно.

В период действия договора родитель или другой родственник периодически должен уплачивать страховые взносы, которые накапливаются на личном счете. Дополнительно на них начисляются проценты. Одновременно ребенок получает страховую защиту на весь период накопления: в случае причинения вреда здоровью ребенка выгодоприобретатель (например, родитель) получит страховую выплату.

Подобная страховая услуга доступна и взрослым. Если к концу срока договора клиент жив и здоров, то накопленные средства возвращаются ему в виде единовременной выплаты всей накопленной суммы с процентами. В случае, если в течение срока действия полиса уже были выплаты по вреду здоровью, то итоговая сумма будет скорректирована с их учетом.

В самом трагическом случае – случае смерти застрахованного – страховую сумму «по смерти» получат его близкие. А в случае полной потери трудоспособности застрахованного лица производится страховая выплата «по инвалидности».

Существуют также специальные пенсионные программы страхования. Такие программы доступны только для совершеннолетних граждан. В отличие от описанной выше программы накопления, страховые выплаты производятся при выходе застрахованного лица на пенсию и при несчастных случаях.

Особенность такого вида страхования заключается в возможности получать страховую выплату как единовременно, так и в рассрочку, то есть в виде регулярной прибавки к пенсии (в этом случае размер дополнительной пенсии индексируется).

Как определяется размер страховой суммы?

При определении суммы, на которую вы хотите застраховаться стоит учесть несколько факторов. Самый главный – в какой стране вы будете получать услуги. Так, если вы застраховались от несчастных случаев при выезде за границу, то сумма должна быть не менее 30 000 евро, иначе страховая выплата может не покрыть все необходимые расходы. К слову, именно такая сумма полиса – это требование консульств при оформлении многих виз.

Если вы страхуетесь от несчастных случаев и полис будет действовать на территории Беларуси, то страховая сумма будет ниже, ведь стоимость услуг в нашей стране относительно невелика. При накопительных видах страхования сумма согласовывается индивидуально между вами и страховой компанией. Разумеется, чем выше страховая сумма, тем выше премия, которую вы оплачиваете. Но и сумма, которую вы получите по итогу, будет, соответственно, выше.

При страховании медицинских расходов страховая сумма и стоимость полиса зависят от объема услуг, которые будут оказываться. Это тоже согласовывается в индивидуальном порядке.

Пример страхового случая

Для человека возраста от 17 до 45 лет, не являющегося профессиональным спортсменом или работником опасных профессий (взрывник, шахтер, крановщик и т.п.), при установлении по договору суммы в 2 000 белорусских рублей (BYN) и тарифа 1,3%, взнос составит всего 26 белорусских рублей (BYN) в год.

При этом он получит в течение 1 года страховую защиту 24 часа в сутки на территории Республики Беларусь и иных стран мира. Выплаты будут определяться в зависимости от вида и характера полученных повреждений (по т.н. Таблице травм).

Например, за повреждения плечевого сустава в зависимости от степени тяжести выплата может составить 10-25% от страховой суммы или 200-500 бел.руб. (BYN), за перелом костей голени 8-20% (160-400 BYN), за раны, ушибы, ожоги, вызвавшие необходимость проведения лечения в течение определенного периода, 2-10% (40-200 BYN) и т.д. Точный размер выплаты определяется на основании представленных документов из медицинского учреждения.

В ряде компаний существуют ограничения на заключение договоров в отношении некоторых категорий граждан: лиц старше 70 лет и моложе 1 года, инвалидов I и II группы, а также лиц, страдающих психическими расстройствами и состоящими на учёте в психоневрологическом диспансере.

Этот вид достаточно универсален в плане заключения договора как самостоятельно физическим лицом, так и предприятием в отношении своих работников. Человек может заключить договор, как в свою пользу, так и в пользу других лиц. Например, муж может застраховать свою жену и детей, а взрослые дети своих родителей и т.д.

Стоит отметить, что существует более расширенный вид — страхование от несчастных случаев и заболеваний, включающий дополнительно риски смерти и инвалидности в результате впервые выявленного заболевания, а иногда и риск утраты профессиональной трудоспособности.

Защиту от рисков, связанных с наступлением несчастных случаев, можно получить в рамках программ страхования жизни.

ОАО «АСБ Беларусбанк»

«Беларусбанк» предлагает застраховать от несчастных случаев детей в возрасте до 16 лет включительно. Отдельной страховки от коронавирусной инфекции нет, но эта болезнь включена в программу «С заботой о детях» наравне с ожогами, травмами, обморожением, отравлением и другими несчастными случаями.

Минимальная страховая сумма — 3 тыс. рублей, максимальная — 10 тыс. От нее зависит размер страхового взноса, который варьируется от 28,5 рубля до 91,5 рубля.

Выплата при лечении инфекции, вызванной COVID-19, определяется в зависимости от срока лечения: от 3 до 15 дней — 5 % от страховой суммы по договору, от 16 до 30 — 8 %, свыше 30 дней — 10 %. Размер выплаты при несчастных случаях определяется в зависимости от степени тяжести расстройства здоровья застрахованного. Минимальный ее размер по предусмотренным травмам составляет 3 % от страховой суммы.

Страховое обеспечение в размере от 50 % до 100 % от страховой суммы назначается в случае установления застрахованному лицу 2-й или 1-й группы инвалидности или при летальном исходе. Общий размер страховых выплат по договору страхования не может превышать размер страховой суммы.

— Страхование от несчастных случаев с включенной защитой от коронавируса пользуется спросом. Интерес к страховым продуктам превзошел все ожидания. Начиная с мая 2020 г. заключено более 60 000 договоров в отношении взрослых и более 50 000 — в отношении детей. Причем страховку оформляют не только жители столицы, спрос во всех регионах страны одинаковый, — отметили представители компании.

Суть программы «дети в приоритете»

Эта программа позволяет позаботиться о будущем малыша и защитить его от непредвиденных несчастных случаев. В течение всего срока вплоть до достижения ребенком совершеннолетия родители оплачивают взносы. К моменту окончания договора застрахованный получает кругленькую сумму. Накопленные средства могут быть потрачены на любые цели в зависимости от потребностей получателя: обучение, покупку недвижимости, автомобиля, оплату свадьбы, отдыха, и оплату прочих расходов.

Помимо гарантии финансовой безопасности с помощью программы можно защитить ребенка при возникновении следующих ситуаций:

• Травмы, переломы, несчастные случаи.
• Получение первой или второй группы инвалидности страхователя.
• Инвалидность застрахованного.
• Смерть страхователя или ребенка.

Накопительное страхование жизни

Этот вид страхования популярен, потому что помимо защиты от расходов позволяет накопить средства на стабильное будущее. Обучение, свадьба, собственное жилье, поездки станут доступными вашему взрослому ребенку по достижении определенного возраста.

Иными словами, это средства, которые накапливаются на счете страховой компании и переходят к застрахованному лицу по окончании срока действия договора. В данном случае так же, как и в банке, на ваш счет начисляются проценты.

Минусом является то, что проценты небольшие, а договор долгосрочный, поэтому условия нужно выбирать максимально тщательно и щепетильно.

А огромными плюсами является то, что получить деньги по договору может только выгодоприобретатель, на эти средства невозможно наложить арест и они не делятся при разводе. Также вы можете получать ежегодный налоговый вычет с суммы взносов, а если вы потеряете трудоспособность, страховая компания продолжит выплачивать страховые взносы по договору.

Уверенность в том, что вашему ребенку всегда окажут лучшую помощь, всегда можно показать его врачу и оказать необходимую медицинскую помощь. Это уже не компенсация по факту случившегося, это своеобразное предотвращение возможности таких ситуаций.

ДМС для взрослых сейчас является важным фактором при выборе работы. Хороший полис ДМС является очень заманчивым бонусом. Кто же обеспечит лучшее лечение вашим детям? Конечно, вы сами.

Стоимость полиса зависит от медицинских учреждений, с которыми сотрудничает компания и от услуг, которые в него включены. Например, если вы хотите, чтобы в стоимость полиса входило лечение у стоматолога, приготовьтесь платить больше. Если вы хотите получать помощь врача на дому, цена тоже вырастет, ну и конечно стоимость зависит от возраста (для малышей дороже).

Но каждый родитель знает, что здоровье дороже.

У каждого родителя в генах заложена забота и беспокойство за будущее своего малыша. Дети растут, а беспокойства становится все больше.

Поэтому чем раньше вы обеспечите своего ребенка стабильным будущим, тем лучше. Постоянно быть рядом и оберегать просто невозможно, но позаботиться и смягчить удар — в ваших силах. Выбирая программу страхования, вы выбираете успешное будущее себе и своим близким.

Я заболел, у меня есть страховка. Что делать?

1. Звоните в колл-центр вашей страховой компании.
2. Рассказываете оператору, что случилось. В колл-центре работают в том числе специалисты с медицинским образованием. Они спрашивают, что случилось, какая проблема возникла, какие симптомы, чтобы понять, куда, к какому специалисту вас направить. Каждый клиент занесен в базу. И специалист колл-центра видит, по какой программе клиент застрахован, какой набор услуг в нее входит и в каких учреждениях он может их получить. Сделав опрос о возникшей проблеме, специалист понимает, попадает ли этот случай в рамки страхового.
3. Если да, то специалист либо сам подыскивает врача, либо учитывает пожелания клиента по дате, по времени, по конкретному специалисту, и записывает клиента на прием. После этого специалист отправляет гарантийное письмо в медучреждение, в нем указано, какую конкретно услугу клиент должен получить.

Может быть другая последовательность: клиент сам записывается в медцентр, а потом звонит в страховую, также рассказывает, что с ним случилось, и сообщает, когда, куда и к кому он записался на прием. Специалист колл-центра точно так же проверяет, страховой ли это случай. И если да, направляет в медучреждение гарантийное письмо.

Иногда может быть и так, что человек не стал сначала звонить в страховую (по разным причинам), сходил к врачу или на обследование, оплатил услугу за свои деньги. А потом обратился в страховую, чтобы ему компенсировали расходы. Опять же, если это страховой случай, то страховая компания попросит его прислать пакет документов и затем перечислит необходимую сумму.

1. Выберите нужный вид полиса. Предлагаем разные виды страховок: полное страхование вашей семьи, полисы для спортсменов, страховки на случай инфекционного или критического заболевания.
2. Определитесь с размером страховой суммы. Это максимальная величина выплаты, ее можно получить при смерти застрахованного или получении тяжкого вреда здоровью.
3. Дополните полис нужными опциями. К стандартному договору страхования от несчастного случая можно добавить риск «Госпитализация». Она гарантирует выплаты за каждый день пребывания в медучреждении. К страховке от болезни — опцию «Врач онлайн» с комплексной телемедициной.
4. Заполните данные о застрахованном и оплатите полис любой банковской картой онлайн.
5. Получите валидный полис на электронную почту. При обращении в страховую достаточно назвать его номер.

Страхование детей: программа «Дети в приоритете»

• Разные виды спорта относятся к различным категориям опасности. Соответственно, различается и стоимость страхования. Защита жизни и здоровья ребенка при занятиях футболом или боевыми искусствами будет дороже, чем при занятиях фехтованием или танцами.
• Если ребенок занимается несколькими видами спорта, цена рассчитывается по самому рискованному из них.
• Экстремальные виды спорта и активного отдыха, например скалолазание или маунтинбайк, в страховку не входят.
• В момент покупки от страхователя не требуется предоставлять никакие документы.
• Предложение распространяется на детей возрастом от 3 до 17 лет.

Сколько будет действовать полис, выбирает страхователь. Страховка предоставляется на срок от 1 дня до года. В течение всего этого времени вы можете обратиться в компанию и получить выплату, если произойдет страховой случай. Гибкость сроков — одно из преимуществ предложения «Дети и спорт». От выбранного периода действия зависит цена полиса. Защита действует круглосуточно, обратиться можно в любой момент.

Детский полис защищает жизнь и здоровье ребенка от непредвиденных ситуаций. Полученную сумму можно использовать для лечения и реабилитации. В список рисков входит:

• Получение травмы во время тренировок и занятий спортом. В этом случае сумма выплаты рассчитывается по таблице в зависимости от тяжести повреждения.
• Оформление инвалидности в результате травмы, которая случилась из-за несчастного случая. Страховым случаем считается получение I, II и III группы инвалидности. Выплачивается 80 % от общей суммы.
• Смерть застрахованного лица. Если такое произошло, родители получают 100 % от страхового покрытия.

Стоимость рассчитывается исходя из нескольких факторов:

• Срока действия полиса. Долгосрочные варианты стоят дороже.
• Страховой суммы. Максимальный размер составляет 500 000 рублей.
• Минимальный — 50 000.
• Вида спорта, которым занимается ребенок, и его опасности.

Полис обойдется в сумму от 1–2 тысяч рублей до 10–12 тысяч.

Как и любой другой случай, страхование жизни ребенка предусматривает специфические особенности, которые стоит учитывать родителям ребенка. В частности потребуется подготовить соответствующий комплект документов (включая медицинскую карту ребенка, с отмеченными диспансеризациями, а также их отсутствием). На основании полученных документов составляется соглашение (включаются или исключаются конкретные страховые случаи). Размер полиса зависит от конкретного случая, особенностей страхования, периода, перечня рисков. В большинстве компаний предусмотрен такой пакет как «спортивный», в рамках которого предлагается выполнить страхование ребенка от различных травм (что особенно актуально, если ребенок занимается в спортивных школах, секциях). Могут быть включены как основные, так и дополнительные группы рисков, с которыми сталкивается ребенок в повседневной жизни.

Сейчас серьезные детские оздоровительные лагеря требуют страховку от несчастного случая и / или COVID-19. Вожатые не всегда могут проследить за всеми детьми. Подвижные игры, отдых в бассейне или водоемах могут вызвать травму. А высокий риск заболеть COVID-19 делает такую страховку просто необходимой для пребывания ребенка в летнем лагере.

Стоимость детской страховки составляет 100 грн на 1 месяц и 225 грн — на 3 месяца.

Страховка оформляется для детей в возрасте от 5 до 18 лет включительно.

Оформить договор страхования «Школьник Каникулы» может взрослое физическое лицо или юридическое лицо (для групп детей), родители, родные, а также учителя, тренеры и тому подобное.

• Немедленно обратиться в соответствующие компетентные органы (службу скорой медицинской помощи, пожарной охраны, аварийные службы, органы внутренних дел и т.п.);
• В течение трех суток (не считая выходных и праздничных дней) по телефону, указанному в электронном договоре или сертификате, уведомить страховую компанию «Місто» о наступлении несчастного случая. При этом необходимо сообщить следующую информацию:
  1. фамилию, имя застрахованного лица;
  2. номер договора / сертификата;
  3. описание обстоятельств происшествия и характер необходимой помощи;
  4. местонахождение застрахованного лица и номер контактного телефона для обратной связи.
• вы обязаны обеспечить участие страховой компании в выяснении причин наступления и последствий несчастного случая;
• условиями договора страхования могут быть предусмотрены иные действия Страхователя или Застрахованного лица, или Выгодоприобретателя, или наследников Застрахованного лица в случае наступления несчастного случая.

Условия страхования и страховые выплаты

Условия действия страховки для ребенка могут быть различными в зависимости от выбранной программы. В общем случае страхование можно оформить на следующих условиях:

• Возраст ребенка — от 0 до 17 лет на момент начала действия полиса и до 24 — на момент окончания.
• Срок договора страхования — от 1 дня.
• В качестве валюты возмещения можно выбрать рубли, евро, доллары.

Перечень страховых случаев указывают в договоре. В большинстве случаев получить компенсацию можно в следующих ситуациях:

1. получение травмы и потеря трудоспособности;
2. инвалидность I, II или III группы;
3. гибель.

Защита от несчастного случая

Страхование от несчастного случая (НС) действует, когда жизни и здоровью детей причинен вред. Иными словами, если с ребенком произойдет несчастье, родители без проволочек и судебных разбирательств получат компенсацию расходов на его лечение.

Застрахованным лицом может быть один субъект или группа детей от 3 до 17 лет, страхователем — совершеннолетнее физическое лицо или юридическое лицо. Страховщики предлагают несколько вариантов страховок, отличающихся сроком действия — в течение года или в определенное время (пребывание в школе, на тренировках, спортивных соревнованиях, на каникулах, в турпоездке). Риски, которые покрывает полис:

• травмы (в том числе, полученные на уроках физкультуры);
• телесные повреждения;
• болезни;
• инвалидность любой категории;
• смерть.

Спортивная страховка — разновидность страхования от НС. Детскую спортивную страховку обязательно оформляют для зачисления в спортивную секцию или для поездки в сезонный спортлагерь — это требование всех спортивных учреждений РФ. Полис покрывает риски получения травмы, наступление инвалидности, смерти. При выезде за рубеж, кроме страховки от НС, нужно оформить медицинский полис для компенсации возможных расходов на медуслуги и лечение за границей, иначе маленькому спортсмену могут отказать в выдаче визы.

На стоимость страховки жизни детей влияет:

• возраст — чем младше, тем дороже;
• количество рисков — чем больше набор рисков, тем дороже;
• тяжесть страхового случая;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора.

Другие виды детского страхования

Помимо накопительного страхования детей, существуют ДМС и страхование от несчастного случая.

• Добровольное медицинское страхование детей мало чем отличается от «взрослого». Принцип действия тот же – ребёнок проходит лечение в зарекомендовавших себя клиниках, а страховая возмещает медицинские расходы. В детские полисы ДМС включены посещения ребёнка врачами на дому, сеансы лечения у специфических детских докторов (например, логопеда) и т.д. ДМС часто «комбинируется» по возрасту – предусмотрены программы для младенцев, малышей от 4 до 13 лет, подростков от 14 до 18 и т.д.
• Страхование ребёнка от несчастного случая – тот вид страховой защиты, который актуален для детей-спортсменов. Полис может действовать в течение целого года или только в дни соревнований, круглосуточно или же в период тренировок и состязаний. Есть и дополненные версии страховки, которые включают «экзотические» страховые случаи: укусы насекомых и животных, отравления. Если ребёнок отправляется в поход или едет с вами в дальнее путешествие, такой полис ему пригодится.

Оба вида страхования полезны: увы, дети нередко попадают в критические ситуации, и не всегда дело ограничивается синяками и ссадинами.

Не торопитесь заключать страховой договор, к какому виду страхования он бы ни относился. Сравните условия крупнейших страховщиков, отыщите максимум информации о различных СК. Главное – выбрать ту компанию, которая точно не обанкротится и не уйдёт с рынка по другим причинам в течение следующих 10-20 лет (особенно – если речь идёт о накопительном страховании).

Похожие записи:

• Как получить налоговый вычет после покупки квартиры в ипотеку
• Максимальный доход семьи, дающий право на получение субсидии
• Размер фиксированных взносов ИП в 2023 году