Прекращается ли поручительство при банкротстве должника?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Прекращается ли поручительство при банкротстве должника?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Что будет с поручителем при банкротстве физического лица
После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.
Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.
Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.
Процедура банкротства поручителей
В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.
Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:
- Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
- Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
- Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.
Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.
Когда поручителю выгодно оформить банкротство?
Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если Ваша задолженность составляет более 150–200 тысяч рублей. Но многое также зависит от способа проведения процедуры — если Вы решили оформить банкротство самостоятельно, то Ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.
Помощь юристов по банкротству дает Вам гораздо больше шансов на успешное признание неплатежеспособности в суде, а также позволит значительно сэкономить время и нервы.
Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и всестороннюю юридическую поддержку граждан, попавших в затруднительное материальное положение. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут Вам на всех этапах банкротства физлица.
Что делать поручителям?
Во-первых, поручительство — это не помощь по-соседски, это не одолжить пару тысяч до зарплаты дальним родственникам. Это серьезная ответственность и обязательства. В случае, если кредитор перестанет платить по любой причине — от потери работы до смерти, — банк постучится в вашу дверь. Это стоит помнить в момент принятия решения.
Во-вторых, нужно быть готовым платить по долгу своего заемщика. То есть, быть готовым к тому, что риски сработают. Если вы на это не готовы, просто не соглашайтесь быть поручителем.
В практике НЦБ был случай, когда руководитель компании заставил подчиненного под страхом увольнения взять кредит на развитие организации. Такие случаи нередки, что подтверждают многочисленные публикации в СМИ. После того, как компания в конечном итоге прогорает, человек оказывается один на один со своей бедой — многомиллионными долгами и непониманием того, что делать дальше.
Выход из ситуации один — банкротство физического лица. НЦБ поможет через суд законно списать не только чужие, но и свои долги. Главное обратиться за консультацией и вместе с юристами разработать четкий план дальнейших действий.
Основания для признания должника банкротом
Каждый человек, выступающий гарантом для другого гражданина, оформляющего крупный кредит, должен помнить, что у него могут появиться денежные обязательства. Он ручается, что заемщик будет своевременно и добросовестно возвращать средства банку. Если же это требование не будет выполнено, то именно поручитель будет заниматься возвращением долга.
Должники и поручители могут объявляться банкротами при соблюдении условий:
- непосредственный заемщик перестает перечислять средства по кредитному договору;
- банк подает иск в суд, на основании которого требуется признание должника банкротом, после чего средства взыскиваются с поручителя;
- приставы возбуждают исполнительное производство;
- долг должен превышать 500 тыс. руб.;
- поручитель обязан погашать долг со всеми начисленными процентами и неустойками, для чего пользуется своими средствами и имуществом;
- если отказывается поручитель выплачивать средства, то к нему применяются принудительные меры взыскания, представленные арестом счетов, списанием денег с банковских счетов, а также арестом, конфискацией и продажей ценного имущества.
Поэтому при банкротстве поручительство считается рискованным. Граждане, выступающие гарантами, должны полностью доверять непосредственным заемщикам, чтобы не возникла ситуация, когда им придется погашать долги за других лиц.
Последствия признания гаранта несостоятельным
При банкротстве должника поручительство считается рискованным процессом. Нередко у гаранта просто отсутствуют средства или имущество, с помощью которого он мог бы погасить долги неплательщика. Поэтому единственной возможностью является объявление себя банкротом. Процедура считается сложной и специфической, а также она приводит ко многим негативным последствиям. К ним относится:
- если у гражданина будут отсутствовать личные сбережения, которые могли бы использоваться для погашения долга, то его имущество будет продано на торгах, а вырученные от этого процесса средства направятся на погашение задолженности;
- в течение трех лет не получится у гражданина занимать какие-либо руководящие должности в разных организациях;
- повторная процедура признания себя несостоятельным запрещена в течение следующих 5 лет;
- существенно ухудшается кредитная история;
- если обращается гражданин в течение 5 лет в какие-либо банки за кредитом, то ему надо оповещать работников учреждения о том, что он был признан банкротом.
Поэтому поручители должны серьезно подумать о том, стоит ли подписывать договор поручительства, так как если должник по разным основаниям не сможет справляться со своей кредитной нагрузкой, то гражданину придется столкнуться со многими негативными последствиями.
Возможности и ограничения для поручителя
Для договора поручительства выбирают реального человека, который находится в близких или родственных отношениях с заёмщиком, к примеру, брат, сестра, друзья или знакомые, родители. Это касается частных займов. А в коммерческих отношениях всё сложнее, поскольку поручителем зачастую являются руководители организации. Тем не менее большинство людей, подписывая договор о поручительстве, не до конца понимают, какие обязательства они на себя берут. Основное из них — погасить долг вместо заёмщика в том случае, если он отказывается это делать.
Если говорить уже о судебных разбирательствах, то в первую очередь кредитные учреждения подают иск на заёмщика. Но бывают случаи, когда оказывается, что основной заёмщик — банкрот и, соответственно, погасить долг не может. Актуальным остаётся вопрос, а будет ли нести ответственность гарант в таком случае?
Ответственность поручителя при банкротстве должника: как будут развиваться события?
При заключении кредитного договора по поручительству важно определить тип ответственности
поручителя по кредиту. Она может быть:
- субсидиарной;
- солидарной.
Если по договору предусмотрена субсидиарная ответственность
(мы сейчас не говорим о судебной субсидиарной ответственности), поручитель обязан рассчитаться с оставшейся частью долга.
Если же по договору предусматривалась солидарная ответственность
, поручитель, согласно нормам ст. 322 ГК РФ, должен оплатить:
- основную сумму долга;
- насчитанные проценты;
- иные платежи: комиссии, штрафные санкции.
Как правило, в договорах ипотечного кредитования предусмотрен солидарный тип ответственности (например, муж – банкрот, жена – поручитель). Но если Вы обратитесь за консультацией к кредитному юристу, то обнаружите, что солидарную ответственность можно изменить на субсидиарную!
В каких случаях это возможно?
- при нарушении должником определенных обязательств перед банком;
- при предъявлении основному заемщику требований рассчитаться с долгами раньше установленных документом сроков;
- в ситуации, если имущества основного должника недостаточно, чтобы рассчитаться по кредиту с банком.
Соответственно, сначала банк будет обязан выдвинуть претензии в адрес основного должника, и если у того не хватает имущества для раздачи долгов, или же наступит банкротство заемщика, тогда претензии предъявляются к поручителю.
Банкротство поручителя юридического лица
Российский бизнес фактически выстроен на поручительских кредитах. К сожалению, взять нормальный кредит под развитие бизнеса и без финансовых гарантий практически невозможно, поэтому руководители вынуждены прибегать к поручительству, как к спасительной соломинке. Нередко поручителями выступают не только директора и собственники ООО, но и бухгалтеры, финансовые директора и другие лица, работающие в компании.
Когда компания начинает процедуру банкротства, претензии кредиторов обращаются к поручителям. Соответственно, компания проходит банкротство и последующую ликвидацию, после чего все претензии к ней закрываются, но открываются по отношению к поручителям!
Долги компаний обычно существенно выше, чем долги простых физлиц – задолженность может составлять и 50 миллионов рублей, и 3 миллиарда рублей. Понятно, что это фактически неподъемная сумма для гражданина, вследствие чего возникает необходимость в признании личной финансовой несостоятельности. Банкротство поручителя физического лица практически будет осуществляться в порядке, предусмотренном № 127-ФЗ, вне зависимости от суммы долга.
Как рассматривается дело о банкротстве поручителя?
Судебная практика показывает, что подобные дела рассматриваются в общем порядке
. Что это значит?
- Необходимо составить заявление о банкротстве физического лица
, в котором следует представить причины банкротства, порядок возникновения долга и другие данные, которые убедят суд в целесообразности признания гражданина банкротом. - Следует приложить ряд документов
– в частности, договор поручительства, претензии из банка, возможные судебные постановления по взысканию долга с поручителя. - Нужно найти финансового управляющего
, которые будет вести банкротство поручителя по кредиту. Специалиста можно найти в СРО, название которого указывается в заявление на банкротство физлица. - Необходимо внести госпошлину и средства на депозит суда
в качестве вознаграждения для финуправляющего.
Все эти действия позволяют начать процедуру признания несостоятельности.
Постановления Пленума ВАС РФ
Часто поручители подписывают кредитные договоры, не задумываясь о последствиях, наступающих в случае отказа от исполнения должником обязательств или его банкротстве. В глазах многих поручительство — это обычная формальность, позволяющая основным заёмщикам получить более выгодные кредиты. Но фактически поручитель берёт на себя ответственность за исполнение заёмщиком условий кредитного договора, рискуя в случае пропажи или банкротства должника собственным благосостоянием, а порой и имуществом.
Согласно положениям Гражданского кодекса, при банкротстве основного заёмщика кредитная организация вправе требовать исполнения долговых обязательств с поручителей.
Подобное практикуется в случае, если стоимости реализованного в ходе процедуры банкротства имущества заёмщика оказалось недостаточно для полного закрытия кредитных обязательств перед банком.
Обязанности и ответственность поручителя при банкротстве должника
Поручительство может возникать по закону или по договору. Соответственно, условия его прекращения могут быть указаны в самом соглашении или в законодательных актах.
Нормы ГК РФ говорят о том, что поручительство может быть прекращено, если:
обязательство по основному договору исполнено;
при переводе долга на другого заемщика;
заемщик надлежаще исполнил обязательство, но банк-кредитор отказывается его принимать;
закончен срок соглашения.
При банкротстве основного должника поручительство может быть прекращено лишь в том случае, если кредитор не предъявил требований оплатить долг до того, как основной заемщик был признан банкротом. В противном случае поручитель при банкротстве физического лица должен будет выполнить свои обязательства и погасить долг.
Что делать, если поручитель — физическое лицо
Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.
На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.
В этом случае выход один — подать на банкротство
, не дожидаясь момента, когда банк переадресует Вам предъявляемые к основному заемщику требования.
Бытует ошибочное мнение, что с банкротством основного должника требования к поручителям аннулируются. На самом деле это верно только если в ходе процедуры банкротства кредиторские требования были полностью удовлетворены. В противном случае поручившемуся за должника лицу придется погасить долг по кредиту, оставшийся после реализации имущества при банкротстве.
Со вступлением в силу 1 октября 2015 года Закона о банкротстве поручители получили законную возможность избежать выплаты чужих долгов
, инициировав собственное банкротство. И процедура эта имеет массу преимуществ:
- в ходе банкротства будут списаны все просрочки физлица, а не только по договору поручительства;
- все связанные с задолженностями исполнительные производства и судебные решения будут отменены;
- поручитель избавится от кредитной нагрузки, и в дальнейшем у него будут все шансы оформить займ.
Технически банкротство поручителя физического лица и компании аналогичны, и также ничем не отличаются от процедуры банкротства гражданина. Рассмотрим, как это происходит.
Банкротство поручителя без решения суда
Банк как кредитор по отношению к несостоятельному плательщику займа и его поручителю обычно является самым последним в списке инициаторов банкротства. Учреждению проще перепродать задолженность, чем запустить ликвидацию и потерять свою запланированную прибыль. По этой причине одним из инструментов воздействия на своих неплательщиков является фиктивное обращение в суд.
К сведению
Как это происходит? Например, представитель банка (юрист) приносит на регистрацию пакет документов, пошлина при этом не оплачивается. Должник и поручитель уведомляются о таковом действии и начинают лихорадочно думать о своем будущем. На практике судебное дело о банкротстве никто не рассматривает, так как обязательный сбор не уплачен. Дело остается без внимания, при этом должники всеми силами ищут средства для погашения возникшей задолженности.